സ്വർണം പണയം വെയ്കാം, ഈ കാര്യങ്ങൾ ശ്രദ്ധിച്ചില്ലെങ്കിൽ പണി കിട്ടും, ആർബിഐ നിർദ്ദേശങ്ങൾ അറിയാം

സ്വർണ വിലയിലെ ഗണ്യമായ വർദ്ധനവ് കാരണം രാജ്യത്തുടനീളം സ്വർണ്ണ വായ്പകളിൽ കുത്തനെ വർധനവ് ഉണ്ടായിട്ടുണ്ട്. റിസർവ് ബാങ്കിന്റെ 2025 ഡിസംബറിലെ സ്റ്റേറ്റ് ഓഫ് ദി ഇക്കണോമി റിപ്പോർട്ട് അനുസരിച്ച് 2025 ഒക്ടോബറിൽ സ്വർണ്ണ വായ്പകളുടെ കുടിശ്ശിക തുക 3.38 ലക്ഷം കോടി രൂപയിലെത്തി. കഴിഞ്ഞ വർഷം ഇതേ മാസത്തെ അപേക്ഷിച്ച് 128.5 ശതമാനം വർധനവാണിത്. സ്വർണവില പവന് 1 ലക്ഷം രൂപയ്ക്ക് മുകളിലാണ്.

സുരക്ഷിത വായ്പ

സാധാരണയായി, സ്വർണ്ണ വായ്പ എന്നത് ഒരു സുരക്ഷിത വായ്പയാണ്, അവിടെ കടം വാങ്ങുന്നയാൾ സ്വർണ്ണാഭരണങ്ങളോ നാണയങ്ങളോ ഒരു വായ്പാദാതാവിന് ഈടായി നൽകുന്നു. സ്വർണ്ണത്തിന്റെ വിപണി മൂല്യത്തിന്റെ ഒരു നിശ്ചിത ശതമാനത്തെ അടിസ്ഥാനമാക്കി വായ്പ നൽകുന്നയാൾ ഒരു വായ്പ തുക നൽകുന്നു, വായ്പയും പലിശയും തിരിച്ചടച്ചുകഴിഞ്ഞാൽ കടം വാങ്ങുന്നയാൾ അവരുടെ ആസ്തികൾ തിരിച്ചുപിടിക്കുന്നു. സ്വർണ്ണ വിപണി നിരക്ക് ഉയരുമ്പോൾ, അതേ ആഭരണം ഒരു ഈടായി കൂടുതൽ മൂല്യവത്താകുകയും കടം വാങ്ങുന്നവർക്ക് അതിനെതിരെ വലിയ ഫണ്ട് ലഭിക്കാൻ അനുവദിക്കുകയും ചെയ്യുന്നു.

എന്നാൽ സ്വർണവായ്പ എടുക്കുമ്പോൾ ചില കാര്യങ്ങൾ ശ്രദ്ധിക്കേണ്ടതുണ്ട്. ആർബിഐ എന്താണ് പറയുന്നതെന്ന് നോക്കാം. 2025-ൽ പുതിയ മാർഗനിർദ്ദേശങ്ങൾ ആർബിഐ പുറപ്പെടുവിച്ചിരുന്നു.

1. വായ്പാ മൂല്യ അനുപാതം

2.5 ലക്ഷം രൂപ വരെയുള്ള വായ്പകൾക്ക് കടം വാങ്ങുന്നവർക്ക് സ്വർണ മൂല്യത്തിന്‍റെ 85 ശതമാനം വരെ വായ്പ ലഭിക്കും. 2.5 ലക്ഷം രൂപ മുതൽ 5 ലക്ഷം രൂപ വരെയുള്ള വായ്പകൾക്ക് പരിധി 80 ശതമാനമാണ്. 5 ലക്ഷം രൂപയ്ക്ക് മുകളിലുള്ള വായ്പകൾക്ക് പണയം വച്ച സ്വർണ മൂല്യത്തിന്‍റെ പരമാവധി 75 ശതമാനമാണ്. ഇത് ചെറിയ വായ്പക്കാർക്ക് അവരുടെ ഈടിൽ നല്ല മൂല്യം ഉറപ്പാക്കുന്നു. അതേസമയം വലിയ വായ്പകൾ കൂടുതൽ ജാഗ്രതയോടെ പരിഗണിക്കപ്പെടുന്നു.

2. ന്യായമായ മൂല്യനിർണ്ണയവും പരിശുദ്ധി പരിശോധനയും

സ്വർണ്ണത്തിന്റെ മൂല്യം കണക്കാക്കാൻ ബാങ്കുകൾക്ക് നിയന്ത്രിത വില സ്രോതസ്സുകൾ പിന്തുടരാൻ നിർദ്ദേശം നൽകിയിട്ടുണ്ട്. ബ്യൂറോ ഓഫ് ഇന്ത്യൻ സ്റ്റാൻഡേർഡ്സ് സാക്ഷ്യപ്പെടുത്തിയ മാനദണ്ഡങ്ങൾ ഉപയോഗിച്ച് അവർ പരിശുദ്ധി പരിശോധന നടത്തേണ്ടതുണ്ട്. ഇത് കടം വാങ്ങുന്നവർക്ക് അവരുടെ ആഭരണങ്ങൾക്ക് ന്യായമായ വില ലഭിക്കുന്നുണ്ടെന്ന് ഉറപ്പാക്കുകയും മൂല്യനിർണ്ണയത്തെക്കുറിച്ചുള്ള തർക്കങ്ങൾ കുറയ്ക്കുകയും ചെയ്യുന്നു.

3. കൊളാറ്ററൽ നിയമങ്ങൾ

ആഭരണങ്ങളും, ബാങ്കുകൾ നൽകുന്ന ചില സ്വർണ്ണ നാണയങ്ങളും മാത്രമേ പണയം വയ്ക്കാൻ കഴിയൂ. അസംസ്കൃത സ്വർണ്ണ ബാറുകൾ, ബുള്ളിയൻ, അല്ലെങ്കിൽ സ്വർണ്ണ എക്സ്ചേഞ്ച്-ട്രേഡഡ് ഫണ്ടുകൾ എന്നിവ കൊളാറ്ററലുകളായി അനുവദനീയമല്ല. ഊഹക്കച്ചവട വായ്പ തടയുന്നതിനും കൊളാറ്ററലിന്റെ കണ്ടെത്തൽ നിലനിർത്തുന്നതിനും ഈ നടപടി ലക്ഷ്യമിടുന്നു.

4. വീഴ്ച സംഭവിച്ചാൽ ലേല പ്രക്രിയ

കടം വാങ്ങുന്നയാൾ തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നതിൽ പരാജയപ്പെട്ടാൽ, ആഭരണങ്ങൾ ലേലം ചെയ്യുന്നതിന് മുമ്പ് കടം കൊടുക്കുന്നവർ മുൻകൂട്ടി അറിയിപ്പ് നൽകണം. ലേലങ്ങൾ സുതാര്യമായ നടപടിക്രമങ്ങൾ പാലിക്കണം. അതിൽ മിനിമം ബിഡ് ലെവൽ നിശ്ചയിക്കുന്ന കരുതൽ വില നിയമങ്ങൾ ഉൾപ്പെടുന്നു. ലേലത്തിലൂടെ സമ്പാദിച്ച പണം കുടിശ്ശികയുള്ള വായ്പയേക്കാൾ കൂടുതലാണെങ്കിൽ, കടം കൊടുക്കുന്നയാൾ അധിക പണം കടം വാങ്ങുന്നയാൾക്ക് വേഗത്തിൽ തിരികെ നൽകണം.

5. ആഭരണങ്ങൾ തിരികെ നൽകുന്നതിലെ കാലതാമസത്തിനുള്ള നഷ്ടപരിഹാരം

കടം വാങ്ങിയയാൾ വായ്പ മുഴുവൻ തിരിച്ചടയ്ക്കുകയും എന്നാൽ കടം കൊടുത്തയാൾ ആഭരണങ്ങൾ തിരികെ നൽകാൻ വളരെ സമയമെടുക്കുകയും ചെയ്താൽ, അവർ നഷ്ടപരിഹാരം നൽകണം. ഇത്തരത്തിലുള്ള കാലതാമസത്തിന് ഓരോ ദിവസവും 5,000 രൂപ ചിലവാകുമെന്ന് മാർഗ്ഗനിർദ്ദേശം പറയുന്നു.

6. ഡിജിറ്റലിലുള്ള പ്രോസസ്സിംഗ്

ഓൺലൈൻ തിരിച്ചറിയൽ പരിശോധന, കമ്പ്യൂട്ടറൈസ്ഡ് മൂല്യനിർണ്ണയം, വേഗത്തിലുള്ള വിതരണം തുടങ്ങിയ ഡിജിറ്റൽ ഉപകരണങ്ങൾ ഉപയോഗിക്കാൻ കേന്ദ്ര ബാങ്ക് ബാങ്കുകളോട് നിർദ്ദേശിച്ചിട്ടുണ്ട്. ഇത് സ്വർണ്ണ വായ്പകൾ ലഭിക്കുന്നത് എളുപ്പത്തിലും വേഗത്തിലും സാധ്യമാക്കുന്നു, പ്രത്യേകിച്ച് ഗ്രാമപ്രദേശങ്ങളിലും അർദ്ധ നഗരപ്രദേശങ്ങളിലും താമസിക്കുന്നവർക്ക്.