ബാങ്ക് എഫ്.ഡി പലിശ നിരക്ക് ഉയർന്നു; ദീപാവലി കാലത്ത് എവിടെ നിക്ഷേപിച്ചാൽ കൂടുതൽ ലാഭം നേടാം?

ഈ ദീപാവലി വാരത്തിൽ പ്രമുഖ ബാങ്കുകൾ സ്ഥിരനിക്ഷേപങ്ങളുടെ (എഫ്.ഡി) പലിശനിരക്ക് ഉയർത്തിയിട്ടുണ്ട്. എച്ച്.ഡി.എഫ്.സി ബാങ്കിന്റെ പുതിയ നിരക്കുകൾ നവംബർ 4 മുതൽ പ്രാബല്യത്തിൽ വന്നപ്പോൾ, ആക്സിസ് ബാങ്കും കൊട്ടക് മഹീന്ദ്ര ബാങ്കും ഒക്ടോബർ അവസാനത്തിലും നവംബറിലുമായി പലിശ നിരക്കുകൾ പരിഷ്കരിച്ചു. സൂര്യോദയ്, ഉത്കർഷ് സ്മോൾ ഫിനാൻസ് ബാങ്കുകളും തിരഞ്ഞെടുക്കപ്പെട്ട സ് ലാബുകളിൽ നിരക്ക് കൂട്ടിയിട്ടുണ്ട്. അതേസമയം, ഒക്ടോബർ-ഡിസംബർ പാദത്തിലെ ചെറുകിട സമ്പാദ്യ പദ്ധതികളുടെ പലിശ നിരക്കിൽ മാറ്റമില്ല: SCSS 8.2%, NSC 7.7%, MIS 7.4% എന്നിങ്ങനെയാണ് നിലവിലെ നിരക്കുകൾ. നവംബർ 9 ലെ കണക്കനുസരിച്ച്, നിക്ഷേപകർ പണം എവിടെ നിക്ഷേപിക്കുന്നതാണ് കൂടുതൽ ലാഭകരം?

മുതിർന്ന പൗരന്മാർക്ക് ഇപ്പോൾ സ്മോൾ ഫിനാൻസ് ബാങ്കുകളിൽ ഏറ്റവും ഉയർന്ന പലിശ നിരക്കുകളാണ് ലഭിക്കുന്നത്. സൂര്യോദയ് ബാങ്കിന്റെ അഞ്ച് വർഷത്തെ നിക്ഷേപങ്ങൾക്ക് 8.60% വരെയും ഉത്കർഷ് ബാങ്കിന്റെ 666 ദിവസത്തെ നിക്ഷേപങ്ങൾക്ക് 8.50% വരെയും പലിശ ലഭിക്കും. പ്രമുഖ ബാങ്കുകളുടെ കാര്യമെടുത്താൽ, എച്ച്.ഡി.എഫ്.സി ബാങ്ക് മുതിർന്ന പൗരന്മാർക്ക് 3 മുതൽ 5 വർഷം വരെയുള്ള നിക്ഷേപങ്ങൾക്ക് പരമാവധി 7.20% പലിശ നൽകുമ്പോൾ, ആക്സിസ് ബാങ്ക് 7.35% ഉം കൊട്ടക് ബാങ്ക് 2 മുതൽ 3 വർഷം വരെയുള്ള നിക്ഷേപങ്ങൾക്ക് 7.55% ഉം നൽകുന്നുണ്ട്. സാധാരണ നിക്ഷേപകർക്ക് ബാങ്കും കാലാവധിയും അനുസരിച്ച് 6.60% മുതൽ 8.10% വരെയാണ് പരമാവധി പലിശ നിരക്ക്.

എഫ്.ഡി നിരക്കുകളും SCSS/MIS പലിശയും തമ്മിൽ ഒരു താരതമ്യം

പദ്ധതി	പരമാവധി വാർഷിക പലിശ നിരക്ക്	പലിശ വിതരണം / കാലാവധി
മികച്ച ബാങ്ക്/SFB എഫ്.ഡി (മുതിർന്ന പൗരന്മാർക്ക്)	8.60% വരെ	5 വർഷം (ബാങ്കുകൾക്ക് അനുസരിച്ച് മാറ്റം വരാം)
സീനിയർ സിറ്റിസൺസ് സേവിങ്സ് സ്കീം	8.2%	മൂന്ന് മാസം കൂടുമ്പോൾ പലിശ; 5 വർഷ കാലാവധി
നാഷണൽ സേവിങ്സ് സർട്ടിഫിക്കറ്റ്	7.7%	വർഷംതോറും കൂട്ടുപലിശ കണക്കാക്കുന്നു; 5 വർഷ കാലാവധി
പോസ്റ്റ് ഓഫീസ് മന്ത്ലി ഇൻകം സ്കീം	7.4%	പ്രതിമാസ പലിശ; 5 വർഷ കാലാവധി

ചെറുകിട സമ്പാദ്യ പദ്ധതികളുടെ പലിശനിരക്ക് ഓരോ സാമ്പത്തിക പാദത്തിലേക്കുമായി നിർണ്ണയിക്കപ്പെടുന്നവയാണ്. അതിനാൽ ഡിസംബർ 31 വരെ തുടങ്ങുന്ന പുതിയ അക്കൗണ്ടുകൾക്ക് നിലവിലുള്ള പലിശ നിരക്ക് ഉറപ്പാക്കാം. എന്നാൽ ബാങ്ക് എഫ്.ഡി നിരക്കുകൾ ഏതുസമയത്തും മാറിയേക്കാം; അതിനാൽ നിക്ഷേപിക്കുന്ന സമയത്ത് ബാങ്കിന്റെ റേറ്റ് ചാർട്ട് പരിശോധിക്കുന്നത് നന്നായിരിക്കും. സ്ഥിരവരുമാനം ആഗ്രഹിക്കുന്നവർക്ക് SCSS, MIS എന്നീ പദ്ധതികൾ കൃത്യമായ വരുമാനം ഉറപ്പുനൽകുന്നു. അതേസമയം, കൃത്യമായ സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങളോടെ നിക്ഷേപിക്കുന്നവർക്ക് കൂട്ടുപലിശയുടെ ആനുകൂല്യമുള്ള എൻ.എസ്.സി (NSC) മികച്ച തിരഞ്ഞെടുപ്പാണ്.

നികുതിയും സുരക്ഷിതത്വവും: SCSS/MIS ഉം ബാങ്ക് എഫ്.ഡിയും തമ്മിൽ

കേന്ദ്ര സർക്കാരിന്റെ ചെറുകിട സമ്പാദ്യ പദ്ധതികൾക്ക് പൂർണ്ണമായ കേന്ദ്ര സർക്കാർ ഗ്യാരണ്ടിയുണ്ട് (Sovereign backing). അതേസമയം, ബാങ്ക് എഫ്.ഡികൾക്ക് ഡി.ഐ.സി.ജി.സി (DICGC) വഴി പലിശ ഉൾപ്പെടെ ഒരു ബാങ്കിലെ ഒരു നിക്ഷേപകന് 5 ലക്ഷം രൂപ വരെ ഇൻഷുറൻസ് പരിരക്ഷ ലഭിക്കും. SCSS, MIS, NSC, ബാങ്ക് എഫ്.ഡി എന്നിവയിൽ നിന്നുള്ള പലിശ വരുമാനം ബാധകമായ നികുതി സ്ലാബ് അനുസരിച്ച് നികുതിവിധേയമാണ്. മുതിർന്ന പൗരന്മാർക്ക് വാർഷിക പലിശ 50,000 രൂപയും മറ്റുള്ളവർക്ക് 40,000 രൂപയും കവിഞ്ഞാൽ സെക്ഷൻ 194A പ്രകാരം ബാങ്കുകൾ ഉറവിടത്തിൽ നിന്ന് നികുതി (TDS) ഈടാക്കും. 5 വർഷത്തെ ടാക്സ് സേവർ എഫ്.ഡികൾ, SCSS, NSC എന്നിവയിലെ നിക്ഷേപങ്ങൾക്ക് ഇൻകം ടാക്സ് ആക്ടിലെ സെക്ഷൻ 80C പ്രകാരം നികുതി ഇളവിന് അർഹതയുണ്ട്.

ഇപ്പോൾ ഏത് കാലാവധിയിലാണ് നിക്ഷേപിക്കേണ്ടത്?

കൃത്യമായ പ്രതിമാസ വരുമാനം ആവശ്യമുള്ള പെൻഷൻകാർക്ക് ആദ്യ പരിഗണന SCSS-ന് നൽകാം. ഒപ്പം, തുക പുനർനിക്ഷേപം നടത്താനുള്ള സൗകര്യത്തിനായി 12 മുതൽ 36 മാസം വരെയുള്ള വിവിധ കാലാവധികളിലായി പ്രമുഖ സ്മോൾ ഫിനാൻസ് ബാങ്ക് എഫ്.ഡികളിലും തുക വിഭജിച്ച് നിക്ഷേപിക്കാം. അപകടസാധ്യതകൾ പരമാവധി ഒഴിവാക്കാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്നവർക്ക് തുക പകുതി സർക്കാർ പദ്ധതികളിലും ബാക്കി ബാങ്ക് എഫ്.ഡികളിലുമായി നിക്ഷേപിച്ച് DICGC ഇൻഷുറൻസ് പരിരക്ഷ പരമാവധി പ്രയോജനപ്പെടുത്താം. 2027 ജനുവരി-മാർച്ച് പാദത്തിലേക്കുള്ള അടുത്ത ചെറുകിട സമ്പാദ്യ പലിശ നിരക്ക് അവലോകനത്തിന് മുമ്പായി നിക്ഷേപങ്ങൾ പൂർത്തിയാക്കുന്നത് പരിഗണിക്കാവുന്നതാണ്. ഈ ലേഖനം വിവരശേഖരണത്തിന് മാത്രമുള്ളതാണ്, ഇത് ഒരു നിക്ഷേപ ഉപദേശമല്ല.