1.5 കോടി രൂപയുടെ സമ്പാദ്യവും പ്രതിമാസം ഒരു ലക്ഷം രൂപ പെൻഷനും; ഇതാണ് ആ നിക്ഷേപ രീതി

സാമ്പത്തിക ആസൂത്രണത്തിലെ ഏറ്റവും നിർണായക ഘട്ടമാണ് റിട്ടയർമെന്റ്. വിരമിക്കലിന് ശേഷവും സ്ഥിര വരുമാനമുണ്ടായിരുന്നെങ്കിൽ എന്ന് ആഗ്രഹിക്കുന്നവരാണ് നമ്മളിൽ പലരും. ആരെയും ആശ്രയിക്കാതെയും ബുദ്ധിമുട്ടിക്കാതെയും ജീവിതം മുന്നോട്ടു കൊണ്ടുപോകാൻ ഇഷ്ടപ്പെടുന്ന കൊണ്ടാണ് അങ്ങനെ ആഗ്രഹിക്കുന്നതെങ്കിലും അതിനുവേണ്ട കാര്യങ്ങൾ ചെയ്യാൻ പലപ്പോഴും ആളുകൾ മറന്നു പോകുന്നു അല്ലെങ്കിൽ ശ്രമം നടത്തുന്നില്ല. എന്നാൽ റിട്ടയർമെന്റ് കാലത്തും സാമ്പത്തിക ഭദ്രത ഉറപ്പാക്കാൻ സർക്കാർ തലത്തിലും നിരവധി പദ്ധതികളാണ് ആവിഷ്കരിച്ച് നടപ്പാക്കിക്കൊണ്ടിരിക്കുന്നത്. അത്തരത്തിലൊരു പദ്ധതിയാണ് നാഷ്ണൽ പെൻഷൻ സിസ്റ്റം അഥവ എൻപിഎസ്.

നാഷണൽ പെൻഷൻ സിസ്റ്റം എന്നത് സർക്കാർ പിന്തുണയുള്ള ഒരു വിരമിക്കൽ സമ്പാദ്യ പദ്ധതിയാണ്, ഇത് വ്യക്തികൾക്ക് ഗണ്യമായ ഒരു വിരമിക്കൽ സമ്പാദ്യം കെട്ടിപ്പടുക്കാനും പതിവായി പെൻഷൻ ആനുകൂല്യങ്ങൾ ആസ്വദിക്കാനും സഹായിക്കുന്നു. 1.50 കോടി രൂപയുടെ വിരമിക്കൽ ഫണ്ട് സമാഹരിക്കുന്നതിനും പ്രതിമാസം 1 ലക്ഷം രൂപയുടെ പെൻഷൻ ലഭിക്കുന്നതിനും എൻപിഎസിലൂടെ സാധിക്കും. അതിനായി എത്ര നിക്ഷേപിക്കണമെന്നും എങ്ങനെ നിക്ഷേപിക്കണമെന്നുമാണ് ഈ ലേഖനത്തിൽ ചർച്ച ചെയ്യുന്നത്. നിക്ഷേപ തന്ത്രം, നികുതി ആനുകൂല്യങ്ങൾ, എന്നിവയോടൊപ്പം എൻപിഎസ് എങ്ങനെ പ്രവർത്തിക്കുന്നു എന്നതും മനസ്സിലാക്കുന്നത് വ്യക്തികൾക്ക് അവരുടെ ഭാവി ഫലപ്രദമായി ആസൂത്രണം ചെയ്യാൻ സഹായിക്കും.

ഗണ്യമായ വിരമിക്കൽ കോർപ്പസ് നേടുന്നതിന്, വ്യക്തികൾ എൻപിഎസിൽ പതിവായ നിക്ഷേപം നടത്തേണ്ടതുണ്ട്. ടയർ I, ടയർ II അക്കൗണ്ടുകളിൽ സംഭാവനകൾ നൽകാൻ ഈ പദ്ധതി അനുവദിക്കുന്നു, ടയർ I പ്രാഥമിക വിരമിക്കൽ സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ടാണ്. നിക്ഷേപകർക്ക് പ്രതിമാസമോ വാർഷികമോ സംഭാവന നൽകാം, ഫണ്ടുകൾ ഇക്വിറ്റി, കോർപ്പറേറ്റ് ബോണ്ടുകൾ, സർക്കാർ സെക്യൂരിറ്റികൾ എന്നിവയുടെ മിശ്രിതത്തിൽ നിക്ഷേപിക്കാം. റിട്ടേണുകൾ വിപണി പ്രകടനത്തെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു, അതിനാൽ റിസ്ക് എടുക്കാനുള്ള കഴിവും സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങളും അടിസ്ഥാനമാക്കി ശരിയായ ആസ്തി വിഹിതം തിരഞ്ഞെടുക്കേണ്ടത് അത്യാവശ്യമാണ്.

വിരമിക്കുമ്പോൾ 1.50 കോടി രൂപ സമാഹരിക്കാൻ, ഒരു നിക്ഷേപകൻ എല്ലാ മാസവും ഒരു നിശ്ചിത തുക സംഭാവന ചെയ്യണം. പ്രായം, പ്രതീക്ഷിക്കുന്ന വരുമാനം, നിക്ഷേപ കാലയളവ് തുടങ്ങിയ ഘടകങ്ങളെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കും തുക. ഉദാഹരണത്തിന്, 30 വയസ്സുള്ള ഒരു നിക്ഷേപകൻ ശരാശരി 10 ശതമാനം വരുമാനത്തോടെ പ്രതിമാസം 5,000 രൂപ സംഭാവന ചെയ്യുന്നുവെങ്കിൽ, 60 വയസ്സാകുമ്പോഴേക്കും അവർക്ക് ഏകദേശം 1.50 കോടി രൂപ സമാഹരിക്കാൻ കഴിയും. സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾ കൈവരിക്കുന്നതിന് ആവശ്യമായ കൃത്യമായ നിക്ഷേപ തുക നിർണ്ണയിക്കാൻ ഒരു എൻപിഎസ് കാൽക്കുലേറ്റർ ഉപയോഗിക്കുന്നത് സഹായിക്കും.

വിരമിക്കുമ്പോൾ, സമാഹരിച്ച കോർപ്പസിന്റെ 60 ശതമാനം നികുതി രഹിതമായി പിൻവലിക്കാം, ബാക്കി 40 ശതമാനം ഒരു ആന്വിറ്റി പ്ലാൻ വാങ്ങാൻ ഉപയോഗിക്കണം. ആന്വിറ്റി പ്ലാൻ വിരമിക്കലിനുശേഷം ഒരു പതിവ് പെൻഷൻ നൽകുന്നു. 1 ലക്ഷം രൂപ പ്രതിമാസ പെൻഷൻ ലഭിക്കുന്നതിന്, വിരമിച്ചവർ ഉയർന്ന വരുമാനം വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്ന ഒരു ആന്വിറ്റി പ്ലാൻ തിരഞ്ഞെടുക്കണം. യഥാർത്ഥ പെൻഷൻ തുക വിരമിക്കൽ സമയത്തെ ആന്വിറ്റി നിരക്കിനെയും ലൈഫ് ആന്വിറ്റി അല്ലെങ്കിൽ പങ്കാളിയുമായുള്ള സംയുക്ത ആന്വിറ്റി പോലുള്ള തിരഞ്ഞെടുത്ത ആന്വിറ്റി തരത്തെയും ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു.

ആദായനികുതി നിയമത്തിലെ വിവിധ വകുപ്പുകൾ പ്രകാരം എൻപിഎസ് ആകർഷകമായ നികുതി ആനുകൂല്യങ്ങൾ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു. സെക്ഷൻ 80സിസിഡി(1) പ്രകാരം, ജീവനക്കാർക്ക് പ്രതിവർഷം 1.5 ലക്ഷം രൂപ വരെ കിഴിവുകൾ ക്ലെയിം ചെയ്യാൻ കഴിയും. കൂടാതെ, സെക്ഷൻ 80സിസിഡി(1ബി) 50,000 രൂപ അധിക കിഴിവ് നൽകുന്നു, ഇത് മൊത്തം കിഴിവ് പ്രതിവർഷം 2 ലക്ഷം രൂപ വരെയാക്കുന്നു. ജീവനക്കാർക്ക് വേണ്ടി എൻപിഎസിലേക്ക് സംഭാവന ചെയ്യുന്ന തൊഴിലുടമകൾക്ക് സെക്ഷൻ 80സിസിഡി(2) പ്രകാരം നികുതി ആനുകൂല്യങ്ങളും ലഭിക്കും, ഇത് നികുതി-കാര്യക്ഷമമായ ഒരു വിരമിക്കൽ ആസൂത്രണ ഉപകരണമാക്കി മാറ്റുന്നു.

വിരമിക്കലിനു ശേഷമുള്ള സാമ്പത്തിക സുരക്ഷ ഉറപ്പാക്കുന്ന ഒരു അച്ചടക്കമുള്ളതും ഘടനാപരവുമായ വിരമിക്കൽ സേവിംഗ്സ് ഓപ്ഷനാണ് എൻപിഎസ്. ദീർഘകാല കോമ്പൗണ്ടിംഗ് ആനുകൂല്യങ്ങൾ, വഴക്കമുള്ള നിക്ഷേപ തിരഞ്ഞെടുപ്പുകൾ, നികുതി ആനുകൂല്യങ്ങൾ എന്നിവയാൽ, വിരമിക്കലിനായി ആസൂത്രണം ചെയ്യുന്ന വ്യക്തികൾക്ക് ഇത് ആകർഷകമായ ഒരു ഓപ്ഷനാണ്. എന്നിരുന്നാലും, നിക്ഷേപകർ അവരുടെ റിസ്ക് എടുക്കാനുള്ള കഴിവ്, ഇതര വിരമിക്കൽ സേവിംഗ് ഓപ്ഷനുകൾ എന്നിവ പരിഗണിക്കുകയും അവരുടെ വിരമിക്കൽ പദ്ധതി ഫലപ്രദമായി ഒപ്റ്റിമൈസ് ചെയ്യുന്നതിന് സാമ്പത്തിക ഉപദേഷ്ടാക്കളുമായി കൂടിയാലോചിക്കുകയും വേണം.