പേഴ്‌സണൽ ലോൺ ലഭിക്കാൻ എത്ര ശമ്പളം വേണം? കുറഞ്ഞ വരുമാനത്തിലും എങ്ങനെ വായ്പ നേടാം

അപ്രതീക്ഷിതമായി പണത്തിന് ആവശ്യം വരുമ്പോൾ ഭൂരിഭാഗം ആളുകളും ആശ്രയിക്കുന്നത് പേഴ്‌സണൽ ലോണുകളെയാണ്. എന്നാൽ ലോണിന് അപേക്ഷിക്കുന്ന എല്ലാവർക്കും അത് ലഭിക്കണമെന്നില്ല. ലോൺ അനുവദിക്കുന്നതിന് മുൻപ് ബാങ്കുകൾ പ്രധാനമായും പരിശോധിക്കുന്ന ഒന്നാണ് അപേക്ഷകന്റെ മാസവരുമാനം. ലോൺ തിരിച്ചടയ്ക്കാനുള്ള ശേഷി അപേക്ഷകനുണ്ടോ എന്ന് ബാങ്ക് നിശ്ചയിക്കുന്നത് ഈ വരുമാനത്തിന്റെ അടിസ്ഥാനത്തിലാണ്.

എന്തുകൊണ്ടാണ് വരുമാനത്തിന് ഇത്ര പ്രാധാന്യം? 

ഒരു ബാങ്കോ എൻ‌ബി‌എഫ്‌സിയോ വായ്പ നൽകുമ്പോൾ, കടം വാങ്ങുന്നയാൾക്ക് തിരിച്ചടവ് ശേഷിയുണ്ടോ എന്ന് വിലയിരുത്തേണ്ടതുണ്ട്. കടം വാങ്ങുന്നയാൾക്ക് അവരുടെ സാമ്പത്തിക ബുദ്ധിമുട്ടുകൾ കൂടാതെ കൃത്യസമയത്ത് വായ്പ ഇഎംഐകൾ അടയ്ക്കാൻ കഴിയുമോ എന്നും വിലയിരുത്തേണ്ടതുണ്ട്. വ്യക്തിഗത വായ്പകളിൽ കടം വാങ്ങുന്നയാളുടെ തിരിച്ചടവ് ശേഷിയും സമയബന്ധിതമായ തിരിച്ചടവും വിലയിരുത്തുന്നത് കൂടുതൽ നിർണായകമാണ്, കാരണം അവ സുരക്ഷിതമല്ല.

മറ്റ് ലോണുകളെപ്പോലെ സ്വർണ്ണമോ വസ്തുവോ ജാമ്യം നൽകാതെയാണ് പേഴ്‌സണൽ ലോൺ അനുവദിക്കുന്നത്. കടം വാങ്ങുന്നയാൾ തിരിച്ചടവ് മുടങ്ങിയാൽ, വ്യക്തിഗത വായ്പയുടെ കുടിശ്ശിക തുക വിൽക്കാനും തിരിച്ചുപിടിക്കാനും ബാങ്കിന് ആശ്രയിക്കാൻ ഒരു സുരക്ഷയും ഉണ്ടാകില്ല. അതിനാൽ തന്നെ തിരിച്ചടവ് കൃത്യമായി നടക്കുമെന്ന് ഉറപ്പുവരുത്താൻ ബാങ്കുകൾക്ക് വരുമാന രേഖകൾ അനിവാര്യമാണ്. 

വ്യക്തിഗത വായ്പകൾക്കായി വിവിധ ബാങ്കുകൾ കുറഞ്ഞ വരുമാന പരിധി (മാസത്തിൽ) നിശ്ചയിച്ചിട്ടുണ്ട്. വിവിധ ബാങ്കുകൾ നിശ്ചയിച്ചിട്ടുള്ള കുറഞ്ഞ ശമ്പള നിരക്കുകൾ താഴെ പറയുന്നവയാണ്.

എച്ച്.ഡി.എഫ്.സി ബാങ്ക്: ചുരുങ്ങിയത് 25,000 രൂപ മാസവരുമാനം വേണം. സ്വകാര്യ ലിമിറ്റഡ് കമ്പനികൾ, പൊതുമേഖലാ സ്ഥാപനങ്ങൾ എന്നിവിടങ്ങളിൽ ജോലി ചെയ്യുന്നവർക്കാണ് മുൻഗണന.

ആക്സിസ് ബാങ്ക്: നിലവിൽ ആക്സിസ് ബാങ്കിൽ അക്കൗണ്ട് ഉള്ളവർക്ക് 15,000 രൂപ വരുമാനമുണ്ടെങ്കിൽ ലോണിന് അപേക്ഷിക്കാം. എന്നാൽ അക്കൗണ്ട് ഇല്ലാത്തവർക്ക് കുറഞ്ഞത് 25,000 രൂപ വരുമാനം വേണം.

കൊട്ടക് മഹീന്ദ്ര ബാങ്ക്: ശമ്പള അക്കൗണ്ട് കൊട്ടക് ബാങ്കിലാണെങ്കിൽ 25,000 രൂപയും, മറ്റ് ബാങ്കുകളിലാണെങ്കിൽ 30,000 രൂപയുമാണ് കുറഞ്ഞ വരുമാന പരിധി.

സ്റ്റേറ്റ് ബാങ്ക് ഓഫ് ഇന്ത്യ: സർക്കാർ/പ്രതിരോധ മേഖലയിൽ ഉള്ളവർക്ക് 20,000 രൂപയും സ്വകാര്യ മേഖലയിൽ ഉള്ളവർക്ക് 25,000 രൂപയുമാണ് നിശ്ചയിച്ചിട്ടുള്ള വരുമാനം.

ഡി.ടി.ഐ റേഷ്യോ ശ്രദ്ധിക്കുക 

വരുമാനത്തിന്റെ എത്ര ശതമാനം നിലവിലെ ലോണുകൾക്കായി മാറ്റിവെക്കുന്നു എന്നതിനെയാണ് 'ഡെബ്റ്റ്-ടു-ഇൻകം' (ഡിടിഐ) റേഷ്യോ എന്ന് പറയുന്നത്. സാധാരണയായി വരുമാനത്തിന്റെ 35 ശതമാനത്തിൽ താഴെ മാത്രമേ ഇ.എം.ഐ ആയി പോകാവൂ എന്നാണ് ബാങ്കുകളുടെ നിബന്ധന. ഇത് 40-45 ശതമാനത്തിന് മുകളിലാണെങ്കിൽ ലോൺ കിട്ടാൻ പ്രയാസമായിരിക്കും.

വരുമാനം കുറവാണെങ്കിൽ എന്തുചെയ്യാം? 

നിങ്ങളുടെ ശമ്പളം കുറവാണെങ്കിൽ ലോൺ ലഭിക്കാനുള്ള സാധ്യത വർധിപ്പിക്കാൻ ചില കാര്യങ്ങൾ പരീക്ഷിക്കാവുന്നതാണ്. വരുമാനമുള്ള മറ്റൊരാളെ (ഭർത്താവ്/ഭാര്യ/മാതാപിതാക്കൾ) 'കോ-അപ്ലിക്കന്റ്' ആയി ചേർക്കുക. തിരിച്ചടവ് കാലാവധി കൂട്ടി ഇ.എം.ഐ തുക കുറയ്ക്കുക. നിലവിലുള്ള മറ്റ് ചെറിയ കടങ്ങൾ തീർക്കുക. സിബിൽ സ്കോർ മികച്ചതാണെന്ന് ഉറപ്പുവരുത്തുക.

വരുമാനം ഒരു പ്രധാന ഘടകമാണെങ്കിലും പ്രായം, സിബിൽ സ്കോർ, ജോലി ചെയ്യുന്ന സ്ഥാപനം, താമസിക്കുന്ന നഗരം എന്നിവയെല്ലാം പേഴ്‌സണൽ ലോൺ അനുവദിക്കുന്നതിൽ നിർണ്ണായക പങ്കുവഹിക്കുന്നുണ്ട്.