ഇൻഷുറൻസ് കമ്മീഷൻ പരിഷ്കാരം: അഭിപ്രായം അറിയിക്കാൻ സമയം നീട്ടി; ഏജന്റുമാർക്കും ഉപഭോക്താക്കൾക്കും എന്ത് മാറ്റം?

ഇൻഷുറൻസ് ഏജന്റുമാരുടെയും വിതരണക്കാരുടെയും കമ്മീഷൻ ഘടന പൊളിച്ചെഴുതുന്നതുമായി ബന്ധപ്പെട്ട അഭിപ്രായങ്ങൾ അറിയിക്കാനുള്ള സമയപരിധി ഇൻഷുറൻസ് റഗുലേറ്ററായ ഐആർഡിഎഐ (IRDAI) നീട്ടി. മുൻപ് ഒക്ടോബർ 25 ആയിരുന്ന അവസാന തീയതി ഇപ്പോൾ 2026 ഒക്ടോബർ 31 വരെയാക്കിയിട്ടുണ്ട്. ടേം, ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസ് പ്രീമിയങ്ങളെയും ഏജന്റുമാരുടെ വരുമാനത്തെയും നേരിട്ട് സ്വാധീനിക്കുന്നതാണ് പുതിയ നിർദേശങ്ങൾ. കഴിഞ്ഞ ഒരു മാസത്തിനിടെ വലിയ തോതിൽ പ്രതികരണങ്ങൾ ഉയർന്ന പശ്ചാത്തലത്തിലാണ് കൂടുതൽ പേർക്ക് അഭിപ്രായം അറിയിക്കാൻ അവസരമൊരുക്കിയതെന്ന് ഐആർഡിഎഐ വ്യക്തമാക്കി. നിലവിൽ ഇതൊരു കരട് രേഖ മാത്രമാണെന്നും ലഭിക്കുന്ന നിർദേശങ്ങൾ വിലയിരുത്തിയ ശേഷം മാറ്റങ്ങൾ വരുത്തുമെന്നും റെഗുലേറ്റർ അറിയിച്ചു.

ഓരോ പ്രൊഡക്റ്റിനും വിതരണ രീതിക്കും അനുസരിച്ച് കമ്മീഷന് പരിധി നിശ്ചയിക്കുക, കമ്പനികളുടെ പ്രവർത്തനച്ചെലവ് (EoM) കർശനമായി നിയന്ത്രിക്കുക, മൂന്ന് തലങ്ങളിലുള്ള വിതരണ സംവിധാനം നടപ്പിലാക്കുക എന്നിവയാണ് കരട് നിർദേശത്തിലെ പ്രധാന മാറ്റങ്ങൾ. ഇതുപ്രകാരം, ടേം പ്ലാനുകൾക്ക് 25–30 ശതമാനം, ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസിന് 15–20 ശതമാനം, മോട്ടോർ ഇൻഷുറൻസിന് 0–15 ശതമാനം, സേവിംഗ്സ് പ്ലാനുകൾക്ക് 5–25 ശതമാനം എന്നിങ്ങനെയാണ് കമ്മീഷൻ പരിധി നിർദേശിച്ചിരിക്കുന്നത്. പത്തു വർഷത്തെ കാലാവധിയുള്ള ലൈഫ് പോളിസികളിൽ, ആദ്യ വർഷത്തെ കമ്മീഷൻ പരിധി ഏജന്റുമാർക്ക് 25 ശതമാനവും സ്ഥാപനങ്ങൾക്ക് 20 ശതമാനവുമാണ്. അതേസമയം ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസ് പുതുക്കുമ്പോഴുള്ള കമ്മീഷൻ 5–10 ശതമാനമായി കുറയും.

ഐആർഡിഎഐ കമ്മീഷൻ പരിധി: നിർദിഷ്ട വിവരങ്ങൾ

പ്രൊഡക്റ്റ്	നിർദിഷ്ട കമ്മീഷൻ പരിധി
ടേം (പ്രൊട്ടക്ഷൻ)	25%–30%
റിട്ടെയ്ൽ ഹെൽത്ത്	15%–20%
മോട്ടോർ (തിരഞ്ഞെടുത്തവ)	0%–15%
ലൈഫ് സേവിംഗ്സ്	5%–25%

കമ്മീഷൻ കുറയ്ക്കുന്നത് കൊണ്ട് മാത്രം ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് പ്രീമിയം തുകയിൽ ഉടൻ കുറവുണ്ടായേക്കണമെന്നില്ല. ഉദാഹരണത്തിന്, നിലവിൽ 20,000 രൂപ പ്രീമിയമുള്ള ഒരു ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസിൽ 3,000 മുതൽ 6,000 രൂപ വരെ വിതരണക്കാരുടെ കമ്മീഷനായി പോകുന്നുണ്ട്. പുതിയ പരിധി വരുന്നതോടെ ഇത് 3,000 മുതൽ 4,000 രൂപയായി ചുരുങ്ങും. ഇങ്ങനെ ലാഭിക്കുന്ന തുകയുടെ ഗുണം ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് ലഭിക്കുമോ എന്നത് കമ്പനികൾ എങ്ങനെ നിരക്കുകൾ പുനർനിർണയിക്കുന്നു എന്നതിനെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കും. "കമ്മീഷൻ പരിധി എന്നത് നൽകാവുന്ന പരമാവധി തുകയാണ്, അത് ഏജന്റുമാരുടെ അവകാശമല്ല," എന്ന് ഐആർഡിഎഐ മേധാവി അജയ് സേഥ് വ്യക്തമാക്കി.

ടേം, ഹെൽത്ത്, മോട്ടോർ, ക്രെഡിറ്റ്-ലൈഫ് പ്ലാനുകളെ എങ്ങനെ ബാധിക്കും?

പുതിയ നിർദേശം അനുസരിച്ച് ടേം പ്ലാനുകളിൽ തുടക്കത്തിൽ ലഭിക്കുന്ന ഉയർന്ന കമ്മീഷൻ കുറയും. പകരം പോളിസി ദീർഘകാലം തുടരുന്നതിനനുസരിച്ച് ആനുകൂല്യങ്ങൾ നൽകുന്ന രീതിയിലേക്ക് മാറ്റം വരും. റിട്ടെയ്ൽ ഹെൽത്ത് പോളിസികൾ പുതുക്കുമ്പോഴുള്ള കമ്മീഷൻ 5–10 ശതമാനമായി കുറയുമെങ്കിലും, പോളിസി പോർട്ട് ചെയ്യുമ്പോൾ കമ്മീഷൻ അനുവദിക്കുന്നത് ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് ഗുണകരമാകും. പുതിയ വാഹനങ്ങളുടെ തേർഡ് പാർട്ടി മോട്ടോർ ഇൻഷുറൻസിൽ സ്ഥാപനങ്ങൾക്ക് കമ്മീഷൻ ലഭിക്കില്ല; ഏജന്റുമാർക്ക് 2.5 ശതമാനം ലഭിക്കും. ലോണുകൾക്കൊപ്പം നിർബന്ധപൂർവം നൽകുന്ന ഇൻഷുറൻസുകൾക്ക് കർശന നിയന്ത്രണമുണ്ടാകും. ഇൻഷുറൻസ് ഉള്ളപ്പോഴും ഇല്ലാത്തപ്പോഴുമുള്ള പലിശ നിരക്കുകൾ വ്യക്തമായി വെളിപ്പെടുത്തുകയും വേണം. "കമ്പനികളുടെ മൊത്തത്തിലുള്ള ചെലവുകൾ ഘട്ടം ഘട്ടമായി കുറയ്ക്കുന്നതിന്റെ ഭാഗമായി കമ്മീഷൻ ഘടന പൊളിച്ചെഴുതുകയാണ് ഇതിലൂടെ ചെയ്യുന്നത്."

എപ്പോൾ പ്രാബല്യത്തിൽ വരും? ഉപഭോക്താക്കളും ഏജന്റുമാരും അറിയേണ്ട കാര്യങ്ങൾ

ഒക്ടോബർ 31-ന് ശേഷം ലഭിച്ച അഭിപ്രായങ്ങൾ പരിശോധിച്ച് രണ്ടാം ഘട്ട ചർച്ചകൾക്കായി ഐആർഡിഎഐ പുതിയ കരട് തയാറാക്കും. ആവശ്യമായ നടപടികൾ പൂർത്തിയാക്കി 2027 തുടക്കത്തോടെ പുതിയ നിയമങ്ങൾ പ്രാബല്യത്തിൽ വരുമെന്നാണ് വിദഗ്ധരുടെ കണക്കുകൂട്ടൽ. നിലവിലുള്ള പോളിസികളെ ഇത് ബാധിക്കില്ല. നേരത്തെ വിറ്റ പോളിസികൾക്ക് പുതിയ കമ്മീഷൻ മാറ്റങ്ങൾ ബാധകമല്ലെന്ന് ഐആർഡിഎഐ വ്യക്തമാക്കിയിട്ടുണ്ട്. പുതിയ സംവിധാനം വരുമ്പോൾ പോളിസികൾ പുതുക്കുന്നതിന് മുൻപ് ആകെ ചെലവുകളും നിബന്ധനകളും ഉപഭോക്താക്കൾ കൃത്യമായി ഒത്തുനോക്കണം. ഏജന്റുമാർ പോളിസി പുതുക്കലുമായി ബന്ധപ്പെട്ട വരുമാന രീതികളിലേക്കും, തെറ്റായ വിവരങ്ങൾ നൽകി പോളിസി വിൽക്കുന്നത് തടയാനുള്ള കർശന പരിശോധനകളിലേക്കും തയ്യാറെടുക്കേണ്ടി വരും.