മുൻകൂട്ടി ഹോം ലോൺ അടച്ചു തീർക്കുന്നവർ മണ്ടന്മാരോ? അതോ ബുദ്ധിമാൻമാരോ? സത്യം അറിയണം

ഒരു ഹോം ലോൺ എടുത്താൽ, അതിന്റെ ബാധ്യത എപ്പോഴും നമ്മുടെ ജീവിതത്തിൽ ഒരു വലിയ കരടായി കിടക്കും. അതിനാൽ തന്നെ ആ കടം പെട്ടെന്ന് തീർത്ത് സമാധാനമായി ഇരിക്കാനാണ് നമ്മൾ എല്ലാവരും ആഗ്രഹിക്കാറുള്ളത്. എന്നാൽ ധനകാര്യ വിവേകത്തോട് കൂടിയ ഒരു തീരുമാനമാണോ അത് എന്നതിൽ ധാരാളം സംശയങ്ങൾ ഉടലെടുക്കാറുണ്ട്. നിങ്ങളുടെ കൈവശം അധികമായി പണം ഉണ്ടായാൽ ലോൺ മുൻകൂർ അടയ്ക്കുന്നത് പല കാരണങ്ങൾ കൊണ്ടും ഫലപ്രദമാണ്. എന്നാൽ ഇതിന് പിറകിൽ നിരവധി പ്രശ്നങ്ങൾ ഒളിഞ്ഞു കിടക്കുന്നുണ്ട്.

ധനകാര്യ വിദഗ്ധരുടെ അഭിപ്രായം, മറ്റു പഠനങ്ങൾ എന്നിവയെ മുൻനിർത്തി നിങ്ങൾ മുൻകൂട്ടി ഹോം ലോണുകൾ അടച്ചു തീർക്കുന്നതിനെ കുറിച്ച് ഈ ലേഖനം ചർച്ച ചെയ്യുന്നു.

ഹോം ലോൺ മുൻകൂർ അടയ്ക്കൽ: പ്രധാന ഗുണങ്ങൾ

1. മുന്‍കൂര്‍ അടയ്ക്കല്‍ പലിശ ചെലവ് കുറയ്ക്കും

ഹോം ലോൺ മുൻകൂർ അടയ്ക്കുമ്പോൾ ഏറ്റവും വലിയ ഗുണം പലിശ ചെലവു കുറയ്ക്കാനാവുന്നു എന്നുള്ളതാണ്. പലിശ കണക്കാക്കുന്നത് ലോണിന്റെ ബാലന്‍സ് ആധാരമാക്കിയായതിനാൽ ഒരു വലിയ തുക മുൻകൂറായി അടച്ചാൽ, അവശേഷിക്കുന്ന ലോൺ തുക കുറയുകയും അതിനനുസരിച്ച് പലിശയും കുറയുകയും ചെയ്യും.

ഉദാഹരണത്തിന്:

₹50 ലക്ഷം ഹോം ലോൺ, 9% പലിശ നിരക്കിൽ, 20 വർഷം കാലാവധിയുള്ളതാണെന്നു കരുതുക. ഈ ലോൺ എടുത്ത് 5 വർഷം കഴിഞ്ഞ് ₹5 ലക്ഷം മുൻകൂർ അടച്ചാൽ അവശേഷിക്കുന്ന ലോൺ തുക ഏകദേശം ₹39.35 ലക്ഷം മാത്രമാകും. ഇതുമൂലം വരും മാസങ്ങളിൽ ഇഎംഐയിൽ ഉൾപ്പെടുന്ന പലിശ ഭാഗം ഗണ്യമായി കുറയും. തുക കൂടുതൽ നിങ്ങളുടെ മുതലിലേക്ക് ചേരും.

2. ഇ എം ഐ കുറയ്ക്കാം അല്ലെങ്കിൽ ലോൺ കാലാവധി ചുരുക്കാം

മുന്‍കൂര്‍ അടയ്ക്കുമ്പോൾ ബാങ്കിന്റെ നയം അനുസരിച്ച് രണ്ടു ഓപ്ഷനുകൾ ലഭ്യമാണ്.
അതിൽ ഒന്നാണ് ഇ എം ഐ കുറയ്ക്കുക എന്നുള്ളത്. മാസവരുമാനത്തിൽ ആശ്വാസം നേടാനാകുന്നതോടെ ഇത് ലാഭമാണ് എന്ന് തന്നെ വിശ്വസിക്കാം. മറ്റൊന്ന് ലോൺ കാലാവധി ചുരുക്കാൻ കഴിയും എന്നുള്ളതാണ്. ഇതോടെ ആകെ പലിശ ചെലവ് കുറയുകയും, വരും വർഷങ്ങളിലെ സാമ്പത്തിക പ്രശ്നങ്ങൾ ഒഴിവാക്കാനും സഹായിക്കും.

3. ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ മെച്ചപ്പെടുത്താം

മുൻകൂർ അടയ്ക്കലിലൂടെ നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ മെച്ചപ്പെടാനും സഹായിക്കും. ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ ഉയർന്നാൽ ഭാവിയിൽ കടമെടുക്കുമ്പോൾ കുറഞ്ഞ പലിശനിരക്കിൽ ലോൺ ലഭിക്കാനും സാധ്യതയുണ്ട്. എന്നാൽ കൃത്യമായി എല്ലാ മാസവും അടച്ചു തീർക്കുന്നവർക്ക് കുറെ കൂടി ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ ഉയരാൻ സാധ്യതയുണ്ട് എന്നാണ് മറ്റ് റിപ്പോർട്ടുകൾ സൂചിപ്പിക്കുന്നത്.

4. ആത്മവിശ്വാസം കൂടും, മാനസിക സമ്മർദ്ദം കുറയും

വലിയ വായ്പകൾ പലർക്കും മാനസിക സമ്മർദ്ദം സൃഷ്ടിക്കാം. വലിയ കടം നീട്ടിക്കൊണ്ടുപോകുന്നതിൽ നിന്ന് സ്വാതന്ത്ര്യം നേടാൻ ഈ മുൻകൂർ അടയ്ക്കൽ ഉപകരിക്കും.

*നികുതി രീതി ഹോം ലോൺ മുൻകൂർ അടയ്ക്കലിനെ എങ്ങനെ ബാധിക്കുന്നു?

ഹോം ലോൺ മുൻകൂർ അടയ്ക്കാൻ ഉദ്ദേശിക്കുന്നവർക്ക് തിരഞ്ഞെടുക്കുന്ന നികുതി രീതി ഏറെ നിർണായകമാണ്.

1. പഴയ നികുതി രീതി

സെക്. 80C പ്രകാരം ₹1.5 ലക്ഷം വരെ പ്രധാന തുകയിലെ തിരിച്ചടവിൽ നികുതി ഇളവ് ലഭിക്കും.
സെക്. 24(b) പ്രകാരം ഹോം ലോൺ പലിശയിൽ ₹2 ലക്ഷം വരെ ഇളവ് ലഭിക്കും.

ഉദാഹരണത്തിന്:

വർഷം തോറും ₹2 ലക്ഷം പലിശ അടയ്ക്കുന്ന ഒരാൾ 31.2% (സെസ് ഉൾപ്പെടെ) ഉയർന്ന നികുതി നിരക്കിൽ പെടുന്നുവെങ്കിൽ, ₹62,400 നികുതി ലാഭിക്കാം. ഇതുപോലുള്ള കേസുകളിൽ, ലോൺ തുടർന്നാൽ നികുതി ലാഭം ലഭിക്കുന്നതിനാൽ, മുൻകൂർ അടയ്ക്കൽ അത്യാവശ്യമല്ല. എന്നിരുന്നാലും, മുഴുവൻ നികുതി ഇളവുകളും ഉപയോഗിക്കാൻ കഴിയുന്നില്ലെങ്കിൽ, മുൻകൂർ അടയ്ക്കൽ ധനകാര്യമായി മികച്ച വഴിയാകാം.

2. പുതിയ നികുതി രീതി

പുതിയ നികുതി രീതി പ്രകാരം ഹോം ലോൺ മുൻകൂർ അടയ്ക്കുന്നതിനുള്ള നികുതി ഇളവുകൾ ലഭ്യമല്ല. അതിനാൽ, ഈ രീതി സ്വീകരിച്ചവർക്ക് വായ്പ് തുടരുന്നതിനേക്കാൾ മുൻകൂർ അടയ്ക്കൽ കൂടുതൽ ലാഭകരമാണ്.

യഥാർത്ഥ സ്വത്ത് ഉടമകൾക്ക് മുൻകൂർ അടയ്ക്കൽ അത്യാവശ്യമാണോ?

1. സ്വയം ഉപയോഗിക്കുന്ന സ്വത്തുക്കൾ

ഇത്തരം സ്വത്തുക്കൾക്കായുള്ള പലിശ ഇളവ് ₹2 ലക്ഷം എന്ന പരിധിയിലാണുള്ളത്. അതിൽ കൂടുതൽ പലിശ അടച്ചാലും നികുതി ഇളവ് ലഭ്യമാകില്ല. അതിനാൽ വലിയ പലിശ അടയ്ക്കുന്നവർക്ക് മുൻകൂർ അടയ്ക്കൽ നല്ലൊരു മാർഗമാണ്.

2. വാടകക്ക് നൽകിയ സ്വത്തുക്കൾ

വാടകയ്ക്ക് നൽകിയ സ്വത്തുക്കൾക്ക് പലിശ ഇളവിന് പരമാവധി പരിധിയില്ല. ഈ സാഹചര്യത്തിൽ ലോൺ തുടരുന്നത് നികുതി ലാഭം നേടാൻ നല്ലത്.

ലാഭം ഇരട്ടിയാക്കാൻ ഒരു തന്ത്രം

ശ്രീ സിദ്‌വിൻ ഇൻവെസ്റ്റ്‌മെന്റ് അഡൈ്വസേഴ്‌സ് ഡയറക്ടർ ബി. ശ്രീനിവാസൻ പറയുന്നത് പ്രകാരം-

"ഒരു വലിയ തുക ലഭിക്കുമ്പോൾ ലോൺ മുൻകൂർ അടയ്ക്കുക. അതിലൂടെ ലാഭിക്കുന്ന ഇ എം ഐകൾ പൂർണ്ണമായി എസ് ഐ പിയിൽ നിക്ഷേപിക്കുക. ഇതു നിങ്ങളുടെ സമ്പത്തിനെ ഇരട്ടിയാക്കാനും, വായ്പാ ബാധ്യത കുറയ്ക്കാനും സഹായിക്കും."

ഹോം ലോൺ മുൻകൂർ അടയ്ക്കൽ ധനകാര്യമായി മികച്ച ഒരു തീരുമാനം ആകാമെങ്കിലും, അത് എല്ലാവർക്കും ബാധകമല്ല. നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക അവസ്ഥ, നികുതി നില, ഭാവിയിലേക്കുള്ള ലക്ഷ്യങ്ങൾ എന്നിവയനുസരിച്ച് ഏറ്റവും അനുയോജ്യമായ തീരുമാനമാണ് എടുക്കേണ്ടത്.