എൽ.ഐ.സിയുടെ പുതിയ ഭീമ പ്ലാറ്റിനം: പി.പി.എഫിനേക്കാൾ ലാഭമോ? നിക്ഷേപകർ അറിയേണ്ട സത്യങ്ങൾ

എൽ.ഐ.സി (LIC) സെപ്റ്റംബർ 1-ന് അവതരിപ്പിച്ച പുതിയ പ്ലാനുകളായ ഭീമ പ്ലാറ്റിനം (Bima Platinum), ജീവൻ രക്ഷ (Jeevan Raksha) എന്നിവ സെപ്റ്റംബർ 7, 2026 മുതൽ വിൽപ്പനയ്‌ക്കെത്തി. വലിയ തുക നിക്ഷേപിക്കുന്നതിന് മുൻപ്, ഭീമ പ്ലാറ്റിനത്തിന്റെ 'ഗ്യാരണ്ടീഡ് എഡിഷനുകൾ' പബ്ലിക് പ്രൊവിഡന്റ് ഫണ്ട് (PPF), സീനിയർ സിറ്റിസൺസ് സേവിങ്സ് സ്കീം (SCSS) എന്നിവയേക്കാൾ മികച്ച ലാഭം നൽകുമോ എന്ന് നിരവധി നിക്ഷേപകർ പരിശോധിക്കുന്നുണ്ട്. 5 മുതൽ 25 ലക്ഷം രൂപ വരെ നിക്ഷേപിക്കാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്നവർക്കായി ഇതിന്റെ റിട്ടേൺ (IRR), നികുതി, പണം പിൻവലിക്കാനുള്ള സൗകര്യം (ലിക്വിഡിറ്റി) എന്നിവ വിശകലനം ചെയ്യുകയാണ് ഇവിടെ.

ഒരു നോൺ-പാർ സേവിങ്സ് പ്ലാനാണ് ഭീമ പ്ലാറ്റിനം. പ്രീമിയം അടയ്ക്കുന്ന കാലയളവിൽ പ്രതിവർഷം 1,000 രൂപ പ്രീമിയത്തിന് 70 രൂപ നിരക്കിൽ ഗ്യാരണ്ടീഡ് എഡിഷൻ ലഭിക്കും. തുടർന്ന്, പേഔട്ട് കാലയളവിൽ ബേസിക് സം അഷ്വേർഡിന്റെ 10 ശതമാനം തുക വീതം ഓരോ വർഷവും ലഭിക്കും. പ്രീമിയം കാലാവധി കഴിഞ്ഞ് അഞ്ച് വർഷത്തിന് ശേഷം 70 ശതമാനം ബൂസ്റ്റർ ആനുകൂല്യവും ഉണ്ടാകും. രണ്ട് വർഷത്തെ പ്രീമിയം അടച്ചാൽ ഗ്യാരന്റീഡ് സറണ്ടർ വാല്യൂവും (GSV), ഒരു വർഷത്തിന് ശേഷം സ്പെഷ്യൽ സറണ്ടർ വാല്യൂവും (SSV) ലഭ്യമാകും. പോളിസി വായ്പയും എടുക്കാം; 2026–27 സാമ്പത്തിക വർഷത്തിൽ 9.5 ശതമാനമാണ് വായ്പാ പലിശ നിരക്ക്.

ഭീമ പ്ലാറ്റിനം VS PPF/SCSS: യഥാർത്ഥ റിട്ടേൺ (IRR) എത്ര?

പ്രായം, കാലാവധി, ബേസിക് സം അഷ്വേർഡിന്റെ പ്രീമിയം നിരക്ക് എന്നിവയെ ആശ്രയിച്ചാണ് പോളിസിയുടെ യഥാർത്ഥ റിട്ടേൺ (IRR) കണക്കാക്കുന്നത്. കാരണം, ഇതിലെ ആനുകൂല്യങ്ങൾ സം അഷ്വേർഡുമായി ബന്ധപ്പെട്ടിരിക്കുമ്പോൾ, ബോണസ് തുക പ്രീമിയത്തിലാണ് കൂടിച്ചേരുന്നത്. കൃത്യമായ റിട്ടേൺ അറിയാൻ വർഷം തോറുമുള്ള പ്രീമിയം, ഉറപ്പുള്ള വരുമാനം, മെച്യൂരിറ്റി തുക എന്നിവ അടിസ്ഥാനമാക്കി XIRR കണക്കാക്കാം. 2026 ജൂലൈ-സെപ്റ്റംബർ പാദത്തിലെ കണക്കനുസരിച്ച് PPF-ന് 7.1 ശതമാനവും SCSS-ന് 8.2 ശതമാനവും പോസ്റ്റ് ഓഫീസ് MIS-ന് 7.4 ശതമാനവുമാണ് പലിശ നിരക്ക്.

PPF, SCSS, എൽ.ഐ.സി: നികുതിയും ലിക്വിഡിറ്റിയും അറിയാം

സെക്ഷൻ 80C, 10(11) എന്നിവ പ്രകാരം PPF-ലെ നിക്ഷേപ തുകയ്ക്കും പലിശയ്ക്കും മെച്യൂരിറ്റി തുകയ്ക്കും പൂർണ്ണമായും നികുതി ഇളവുണ്ട്. എന്നാൽ SCSS-ലെ പലിശയ്ക്ക് പൂർണ്ണമായും നികുതി നൽകണം. എങ്കിലും സെക്ഷൻ 80TTB പ്രകാരം മുതിർന്ന പൗരന്മാർക്ക് 50,000 രൂപ വരെ നികുതി ഇളവ് നേടാം. പലിശ പരിധി കവിഞ്ഞാൽ സെക്ഷൻ 194A പ്രകാരം TDS ഈടാക്കും. 2023 ഏപ്രിൽ 1-നോ അതിനു ശേഷമോ എടുത്ത നോൺ-യുലിപ്പ് (Non-ULIP) ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസ് പോളിസികളുടെ ആകെ വാർഷിക പ്രീമിയം 5 ലക്ഷം രൂപയിൽ കൂടുതലാണെങ്കിൽ മെച്യൂരിറ്റി തുകയ്ക്ക് നികുതി നൽകണം. ഇതിൽ വരുമാന ഭാഗം 1 ലക്ഷം രൂപയിൽ കൂടുതലാണെങ്കിൽ ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനികൾ 5 ശതമാനം TDS പിടിക്കും. എന്നാൽ മരണ ആനുകൂല്യങ്ങൾക്ക് (Death claims) തുടർന്നും നികുതി ഇളവ് ലഭിക്കും.

ആരൊക്കെ തിരഞ്ഞെടുക്കണം? ആരൊക്കെ ഒഴിവാക്കണം?

ദീർഘകാലം തുടർച്ചയായി പ്രീമിയം അടയ്ക്കാൻ സാധിക്കുമെങ്കിൽ മാത്രം ഭീമ പ്ലാറ്റിനം തിരഞ്ഞെടുക്കുക. കാരണം, രണ്ട് വർഷത്തെ പ്രീമിയം പൂർത്തിയാക്കുന്നതിന് മുൻപ് സറണ്ടർ ചെയ്താൽ വലിയ സാമ്പത്തിക നഷ്ടം ഉണ്ടാകും. നിലവിൽ വാർഷിക പ്രീമിയം 5 ലക്ഷം രൂപയിൽ കൂടുതലുള്ളവർ മെച്യൂരിറ്റി തുകയ്ക്കുള്ള നികുതി കൂടി കണക്കിലെടുക്കണം. ശുദ്ധമായ ലൈഫ് കവറേജ് മാത്രം ആഗ്രഹിക്കുന്നവർക്ക് മെച്യൂരിറ്റി ആനുകൂല്യമില്ലാത്ത 'ജീവൻ രക്ഷ' പ്ലാനോടൊപ്പം സമ്പാദ്യത്തിനായി PPF അല്ലെങ്കിൽ SCSS തിരഞ്ഞെടുക്കാം. പണം നിക്ഷേപിക്കുന്നതിന് മുൻപ് ബെനിഫിറ്റ് ഇലസ്ട്രേഷനുകളും സറണ്ടർ വാല്യൂവും കൃത്യമായി പരിശോധിച്ച് ഉറപ്പുവരുത്തുക.