റിട്ടയർമെന്റ് കാലത്തും ഉറപ്പായ വരുമാനം വേണോ? ഇതാ 5 വഴികൾ...

വിരമിക്കലിന് ശേഷവും സ്ഥിര വരുമാനമുണ്ടായിരുന്നെങ്കിൽ എന്ന് ആഗ്രഹിക്കുന്നവരാണ് നമ്മളിൽ പലരും. അതിനുള്ള പ്രധാന കാരണം ആരെയും ആശ്രയിക്കാതെയും ബുദ്ധിമുട്ടിക്കാതെയും ജീവിക്കണമെന്ന ആഗ്രഹമാണ്. അതുകൊണ്ട് തന്നെ മുതിർന്ന പൗരന്മാർക്ക്, വിരമിക്കുമ്പോൾ സ്ഥിരമായ വരുമാനം ഉറപ്പാക്കുക എന്നത് ഒരു പ്രധാന സാമ്പത്തിക മുൻഗണനയാണ്. കൃത്യമായി പ്രതിമാസ പെൻഷൻ നൽകാൻ കഴിയുന്ന നിരവധി നിക്ഷേപ ഓപ്ഷനുകൾ ഇന്ന് വിപണിയിലുണ്ട്. അത്തരത്തിൽ പ്രതിമാസ വരുമാനം ഉറപ്പാക്കുന്ന അഞ്ച് ഫലപ്രദമായ നിക്ഷേപ രീതികളെക്കുറിച്ചാണ് ഈ ലേഖനത്തിൽ പരാമർശിക്കുന്നത്.

സീനിയർ സിറ്റിസൺസ് സേവിംഗ്സ് സ്കീം (SCSS) - 60 വയസിനും അതിന് മുകളിലും പ്രായമുള്ള വ്യക്തികൾക്കായി രൂപകൽപ്പന ചെയ്തിരിക്കുന്ന പദ്ധതിയാണ് സീനിയർ സിറ്റിസൺസ് സേവിംഗ്സ് സ്കീം. സർക്കാർ പിന്തുണയോടെയെത്തുന്ന ഈ നിക്ഷേപ രീതി ഉയർന്ന പലിശയും ഉറപ്പായ റിട്ടേൺസും വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു. നിലവിൽ 8.2 ശതമാനം പലിശയാണ് പദ്ധതിയിൽ നിക്ഷേപകർക്ക് ലഭിക്കുന്നത്. ഇതും ഓരോ വർഷവും പരിഷ്കരിക്കപ്പെടുന്നു. മൂന്ന് മാസത്തിലൊരിക്കലാണ് പലിശ ലഭിക്കുന്നത്. സ്കീമിന് അഞ്ച് വർഷത്തെ കാലാവധിയുണ്ട്, മൂന്ന് വർഷം കൂടി നീട്ടാവുന്നതുമാണ്. പദ്ധതിയിൽ 30 ലക്ഷം രൂപ നിക്ഷേപിച്ചാൽ മൂന്ന് മാസത്തേക്ക് 61500 രൂപ മൂന്ന് മാസത്തെ പലിശയായി ലഭിക്കുന്നു. പ്രതിമാസ കണക്കിൽ ഏകദേശം 20,500 രൂപ.

ആന്വിറ്റി പ്ലാനുകൾ - ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനികൾ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്ന ആന്വിറ്റി പ്ലാനുകൾ, ഒരു മൊത്തത്തിലുള്ള നിക്ഷേപത്തെ ഒരു സാധാരണ വരുമാന മാർഗമാക്കി മാറ്റുന്നു. ഈ പ്ലാനുകൾ ജീവിതത്തിന് അല്ലെങ്കിൽ ഒരു നിശ്ചിത കാലയളവിനുള്ള ഉറപ്പുള്ള വരുമാനം തേടുന്ന വിരമിച്ചവർക്ക് പ്രത്യേകിച്ചും അനുയോജ്യമാണ്. പേഔട്ടുകൾ ഉടനടി ആരംഭിക്കുന്ന ഇമ്മീഡിയറ്റ് ആന്വിറ്റി പ്ലാനുകൾ ഒരു ജനപ്രിയ ചോയിസാണ്. റിട്ടേണുകൾ ഇൻഷുറർമാരിലുടനീളം വ്യത്യാസപ്പെടുന്ന ആന്വിറ്റി നിരക്കിനെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു. ഉദാഹരണത്തിന്, ഒരു ഉടനടി ആന്വിറ്റി പ്ലാനിൽ 50 ലക്ഷം രൂപ നിക്ഷേപിക്കുകയാണെങ്കിൽ തിരഞ്ഞെടുത്ത സ്കീമിന് അനുസരിച്ച് 25000 രൂപ മുതൽ 30000 രൂപ വരെ പ്രതിമാസം നേടാൻ സാധിക്കും.

സ്ഥിര നിക്ഷേപങ്ങൾ അല്ലെങ്കിൽ പോസ്റ്റ് ഓഫീസ് പ്രതിമാസ വരുമാന പദ്ധതി (POMIS) - ബാങ്കുകളും ബങ്കിതര ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങളും വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്ന സ്ഥിര നിക്ഷേപങ്ങളും പോസ്റ്റ് ഓഫീസ് പ്രതിമാസ വരുമാന പദ്ധതിയും സ്ഥിരമായ വരുമാനം വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്ന, അപകട സാധ്യത കുറഞ്ഞ നിക്ഷേപ ഓപ്ഷനുകളാണ്. നിലവിൽ, ചില ബാങ്കുകൾ സീനിയർ സിറ്റിസൺ എഫ്ഡികൾ 7.5 മുതൽ 8 ശതമാനം വരെ ഉയർന്ന നിരക്കിൽ പലിശ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു. അതേസമയം, പ്രതിമാസ പേഔട്ടുകൾക്കൊപ്പം പോസ്റ്റ് ഓഫീസ് പ്രതിമാസ വരുമാന പദ്ധതിയിൽ പ്രതിവർഷം 7.4 ശതമാനം പലിശ നൽകുന്നു. പോസ്റ്റ് ഓഫീസിൽ 15 ലക്ഷം രൂപ നിക്ഷേപിക്കുന്നതിലൂടെ പ്രതിമാസം 9,250 രൂപ ലഭിക്കും, 20 ലക്ഷം രൂപ സ്ഥിര നിക്ഷേപം നടത്തിയാൽ പ്രതിമാസം ഏകദേശം 13,000 രൂപ ലഭിക്കും.

ആർബിട്രേജ് ഫണ്ടുകൾ - അൽപ്പം ഉയർന്ന അപകടസാധ്യതയുള്ള, എന്നാൽ താരതമ്യേന സ്ഥിരമായ വരുമാനം ആഗ്രഹിക്കുന്നവർക്ക്, ആർബിട്രേജ് ഫണ്ടുകൾ ആകർഷകമായ ഓപ്ഷനാണ്. ഈ മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾ ലാഭം ഉണ്ടാക്കുന്നതിനായി പണവും ഡെറിവേറ്റീവ് മാർക്കറ്റുകളും തമ്മിലുള്ള വില വ്യത്യാസങ്ങൾ മുതലാക്കുന്നു. ആർബിട്രേജ് ഫണ്ടുകളിൽ നിന്നുള്ള വരുമാനം കൂടുതൽ നികുതി-കാര്യക്ഷമമാണ്, കാരണം അവയെ നികുതി ആവശ്യങ്ങൾക്കുള്ള ഇക്വിറ്റി ഫണ്ടുകളായി കണക്കാക്കുന്നു. ശരാശരി വാർഷിക വരുമാനം 6%–7%, ആർബിട്രേജ് ഫണ്ടുകളിൽ 15 ലക്ഷം രൂപ നിക്ഷേപിക്കുന്നതിലൂടെ പ്രതിമാസം 7,500 രൂപ വരുമാനമായി ലഭിക്കും.

ഇക്വിറ്റി ഫണ്ടുകൾ - ഉയർന്ന റിട്ടേൺ ലഭിക്കാൻ സാധ്യതയുള്ള ഉയർന്ന റിസ്ക് എടുക്കാൻ തയ്യാറുള്ള മുതിർന്ന പൗരന്മാർക്ക് അവരുടെ കോർപ്പസിൻ്റെ ഒരു ഭാഗം ഇക്വിറ്റി ഫണ്ടുകൾക്ക് അനുവദിക്കാം. ഇക്വിറ്റി മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകളിൽ നിന്നുള്ള സിസ്റ്റമാറ്റിക് പിൻവലിക്കൽ പ്ലാനുകൾ (എസ്‌ഡബ്ല്യുപികൾ) നിക്ഷേപകരെ ബാക്കിയുള്ള കോർപ്പസ് നിക്ഷേപിച്ചുകൊണ്ട് പ്രതിമാസം ഒരു നിശ്ചിത തുക പിൻവലിക്കാൻ അനുവദിക്കുന്നു. ഇക്വിറ്റി ഫണ്ടുകൾക്ക് ദീർഘകാലാടിസ്ഥാനത്തിൽ പണപ്പെരുപ്പത്തെ തോൽപ്പിക്കുന്ന വരുമാനം നൽകാൻ കഴിയും, വളർച്ചയും വരുമാനവും ഉറപ്പാക്കുന്നു. ഉദാഹരണത്തിന്, ഒരു ബാലൻസ്ഡ് അല്ലെങ്കിൽ ഹൈബ്രിഡ് ഇക്വിറ്റി ഫണ്ടിൽ 20 ലക്ഷം രൂപ നിക്ഷേപിക്കുന്നതിലൂടെ എസ്‌ഡബ്ല്യുപികളിലൂടെ പ്രതിമാസം 15,000 മുതൽ 20,000 രൂപ വരെ ലഭിക്കും.