ആർബിഐ പലിശ നിരക്ക് കുറച്ചിട്ടും നിങ്ങളുടെ ഇ എം ഐ കുറഞ്ഞില്ലേ? കാരണം അറിയാം

റിസർവ് ബാങ്ക് ഓഫ് ഇന്ത്യ അടുത്തിടെ റിപ്പോ നിരക്ക് 25 ബേസിസ് പോയിന്റ് കുറച്ച് 6.25% ആക്കിയത് വലിയ രീതിയിൽ വാർത്തകളിൽ ഇടം പിടിച്ചിരുന്നു. ഇതിനു പിന്നാലെ തന്നെ വായ്പകൾക്ക് ഇഎംഐ കുറയും എന്ന ചർച്ചകളും സജീവമായിരുന്നു. പലിശ നിരക്ക് കുറയുമ്പോൾ സാധാരണയായി വായ്പാ ചെലവ് കുറയുകയും ലോണുകൾ കൂടുതൽ കൃത്യവും ആകർഷകവുമാകുകയും ചെയ്യുമെന്നതാണ് പൊതുവായ ധാരണ. എന്നാൽ, ഇത് പ്രതീക്ഷിച്ചിരുന്ന പല ആളുകളും അവരുടെ ഇ എം ഐ കുറയുന്നത് കാണാതിരുന്നതോടെ വലിയ ആശയക്കുഴപ്പങ്ങളിലേക്ക് നീങ്ങി. എന്നാൽ ബാങ്കുകൾ പലിശനിരക്ക് നിശ്ചയിക്കുന്ന രീതിയാണ് ഈ വൈകിക്കലിന് കാരണമെന്ന് അവർ അറിഞ്ഞിട്ടില്ലായിരുന്നു.

ലോൺ പലിശനിരക്ക് എങ്ങനെ നിശ്ചയിക്കപ്പെടുന്നു എന്നറിഞ്ഞാൽ തന്നെ നിങ്ങളുടെ ഇഎംഐ എന്തുകൊണ്ട് കുറഞ്ഞില്ല എന്നതിനുള്ള ഉത്തരവും കിട്ടും. ബാങ്കുകൾ വായ്പാ പലിശനിരക്ക് നിശ്ചയിക്കുന്നത് പ്രധാനമായും രണ്ട് അടിസ്ഥാന ഘടകങ്ങളെ മുൻനിർത്തിയാണ്.

1. എക്സ്ടെർണൽ ബെഞ്ച്മാർക് ലെൻഡിംഗ് റേറ്റ് അഥവാ (EBLR)

2. മാർജിനൽ കോസ്റ്റ് ഓഫ് ഫണ്ട്സ് ബേസ്ഡ് ലെൻഡിംഗ് റേറ്റ്, അഥവാ (MCLR)

ഇ ബി എൽ ആർ ആർബിഐയുടെ റിപ്പോ നിരക്ക് പോലെയുള്ള ബാഹ്യ ഇടപെടലുകളുമായി നേരിട്ടു ബന്ധിപ്പിച്ചിരിയ്ക്കുന്നു. ഭൂരിഭാഗം ഹോം ലോൺ, വ്യക്തിഗത ലോൺ, എംഎസ്എംഇ ലോൺ എന്നിവ ഈ രീതിയിലാണ് പ്രവർത്തിക്കുന്നത്. എം സി എൽ ആർ ബാങ്കിന്റെ നിക്ഷേപ ചിലവുകളും പ്രവർത്തന ചിലവുകളും അടിസ്ഥാനം ആക്കിയാണ് ഈ നിരക്ക് നിശ്ചയിക്കുന്നത്. ഇത് നേരിട്ട് റിപ്പോ നിരക്കിനെ അനുഗമിക്കാത്തതിനാൽ, എം സി എൽ ആർ അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ള ലോണുകൾക്ക് പലിശനിരക്ക് കുറവിന്റെ ആനുകൂല്യം ലഭിക്കാൻ കൂടുതൽ സമയമെടുക്കും.

സ്ഥിരമായ പലിശ നിരക്ക് vs എപ്പോഴും മാറിക്കൊണ്ടിരിക്കുന്ന പലിശ നിരക്ക്

സ്ഥിര പലിശ നിരക്കിലുള്ള ലോണുകൾ:

വ്യക്തിഗത ലോൺ, കാർ ലോൺ, ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് ലോൺ എന്നിവയുടെ പലിശ നിരക്ക് ലോൺ കാലാവധി മുഴുവൻ മാറ്റമില്ലാതെ തുടരും. ഇതിനാൽ ഈ തരത്തിലുള്ള വായ്പാ കരാറുകൾക്ക് റിപ്പോ നിരക്ക് കുറവിന്റെ ആനുകൂല്യം ലഭിക്കുകയില്ല.

മാറിക്കൊണ്ടേയിരിക്കുന്ന പലിശ നിരക്കിലുള്ള ലോണുകൾ:

ഹോം ലോൺ, ബിസിനസ് ലോൺ എന്നിവ വിപണിയനുസരിച്ചു മാറ്റം വരുത്തുന്ന നിരക്കിലാണുള്ളത്. എന്നാൽ, ഈ നിരക്ക് ഉടൻ തന്നെ കുറയില്ല. പതിവായി 3 മാസം മുതൽ 6 മാസം വരെയുള്ള കാലയളവിൽ പലിശ നിരക്ക് പുതുക്കുന്നു. അതിനാൽ റിപ്പോ നിരക്ക് കുറച്ചാലും ഉടൻതന്നെ നിങ്ങളുടെ ഇ എം ഐ കുറയാൻ സാധ്യതയില്ല.

എന്തുകൊണ്ടാണ് നിങ്ങളുടെ ഇ എം ഐ കുറയാത്തത്?

പുനഃപരിശോധനാ ചക്രം:

മാറിക്കൊണ്ടേയിരിക്കുന്ന പലിശ നിരക്കിൽ ഉൾപ്പെടുന്ന ലോണുകൾക്ക് പലിശ നിരക്ക് മാറ്റം വരുന്നത് മുൻകൂട്ടി നിശ്ചയിച്ച പുനഃപരിശോധനാ ചക്രം അനുസരിച്ചാണ്. ഉദാഹരണത്തിന്, നിങ്ങളുടെ ലോൺ 6 മാസത്തെ പുനഃപരിശോധനാ ചക്രത്തിൽ ആണെങ്കിൽ, ഇന്ന് റിപ്പോ നിരക്ക് കുറച്ചാൽ അടുത്ത പുനഃപരിശോധന വരുംമുമ്പ് ഇ എം ഐ കുറയില്ല.

എം സി എൽ ആർ അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ള ലോൺ:

എം സി എൽ ആർ അടിസ്ഥാനമുള്ള ലോണുകൾക്ക് പലിശ നിരക്ക് കുറയാൻ കൂടുതൽ സമയമെടുക്കും. ഇതിന് കാരണം ബാങ്കുകൾ അവരുടെ ഫണ്ടിന്റെ ചെലവ്, പ്രവർത്തനച്ചിലവ് എന്നിവ കണക്കാക്കി പുനഃപരിശോധിക്കുന്നത് കൊണ്ടാണ്.

നിങ്ങൾ ചെയ്യേണ്ടത്

1. ലോൺ കരാർ പരിശോധിക്കുക:

നിങ്ങളുടെ ലോൺ കരാറിൽ ഇ ബി എൽ ആർ അല്ലെങ്കിൽ എം സി എൽ ആർ അടിസ്ഥാനമാണോ എന്ന് പരിശോധിക്കുക. ഇ ബി എൽ ആർ അടിസ്ഥാനമുള്ള ലോണുകൾക്ക് ഇ എം ഐ കുറവിന്റെ പ്രയോജനം വേഗത്തിൽ ലഭിക്കും.

2. ഇ ബി എൽ ആർ അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ള ലോൺ പരിഗണിക്കുക

പുതിയ വായ്പ എടുക്കാൻ ആലോചിക്കുന്നുവെങ്കിൽ, ഇ ബി എൽ ആർ ലിങ്ക് ചെയ്ത ലോൺ തെരഞ്ഞെടുക്കുന്നത് റീപോ നിരക്ക് കുറയുമ്പോൾ കൂടുതൽ വേഗത്തിൽ ആനുകൂല്യം നേടാൻ സഹായിക്കും.

റിപ്പോ നിരക്ക് കുറച്ചാലും നിങ്ങളുടെ ഇ എം ഐ കുറയാൻ താമസം സംഭവിക്കുമെന്നതിന്റെ കാരണം ഇ ബി എൽ ആർ, എം സി എൽ ആർ തുടങ്ങിയ അടിസ്ഥാന വ്യത്യാസങ്ങൾ മൂലമാണ്. വായ്പാ കരാർ മനസ്സിലാക്കുകയും, നിങ്ങളുടെ വായ്പാ പോളിസി അനുസരിച്ച് പ്ലാൻ ചെയ്യുകയും ചെയ്യുന്നത് നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ഭാരം കുറയ്ക്കാൻ സഹായിക്കും.