മാസ പെൻഷൻ 50,000 രൂപ വേണം; 40 വയസുകാരന് ചെലവ് കുറഞ്ഞ രീതിയിൽ എങ്ങനെ നിക്ഷേപിക്കാം

ജോലി ചെയ്ത് തുടങ്ങിയൊരാളാണെങ്കിൽ വിരമിക്കൽ കാല ജീവിതത്തെ പറ്റി കൂടി ചിന്തിക്കേണ്ടതുണ്ട്. മറ്റ് ലക്ഷ്യങ്ങളുമായി താരതമ്യപ്പെടുത്തുമ്പോള്‍ ഏതൊരു വ്യക്തിയുടെയും ഏറ്റവും പ്രധാനപ്പെട്ട സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങളിലൊന്നാണ് വിരമിക്കല്‍ ഫണ്ടുകൾ. മതിയായ പെന്‍ഷനോ പെന്‍ഷന്‍ പദ്ധതിയോ ഇല്ലെങ്കില്‍ വിരമിക്കൽ സമ്പാദ്യത്തിനായി നിക്ഷേപിക്കുകയോ റിവോഴ്സ് മോർട്ട്​ഗേജ് പോലുള്ള പദ്ധതികളെ പറ്റി ആലോചിക്കുകയോ ആണ് പോംവഴി. വിരമിക്കലിലേക്ക് കടന്നും മുൻപ്, 40-ാം വയസിൽ വിരമിക്കൽ സമ്പാദ്യം കണ്ടെത്താനുള്ള ഏറ്റവും മികച്ച സമയമാണ്.

നിക്ഷേപിക്കാനായി തീരുമാനിക്കുമ്പോൾ വീട്ടു ചെലവുകളെ ക്രമീകരിച്ച് വരുമാനത്തിൽ നിന്നൊരു തുക നിക്ഷേപത്തിനായി മാറ്റാം. ഉദാഹരണമായി, വരുമാനത്തിന്റെ 25 ശതമാനമെങ്കിലും നിക്ഷേപത്തിലേക്ക് മാറ്റിവെയ്ക്കണം. 25 ശതമാനം ജീവിത ശൈലി ചെലവുകള്‍ക്കും ബാക്കി വരുന്ന 50 ശതമാനം വീട്ടു ചെലവുകള്‍ക്കും മാറ്റിവെയ്ക്കാം. ഓരോരുത്തരുടെയും വരുമാനവും ചെലവും അനുസരിച്ച് തുക അങ്ങോട്ടും ഇങ്ങോട്ടും മാറ്റാം.

ഈ തുക ഉപയോ​ഗിച്ച് വിരമിക്കുന്ന സമയത്ത് 50,000 രൂപ മാസവരുമാനം നേടുക എന്നതാണ് മുന്നിലുള്ള ലക്ഷ്യം. 40 വയസുകാരനായ വ്യക്തിക്ക് ഇതിനായി മുന്നിലുള്ളത് 20 വർഷമാണ്. ഈ സമയത്തിനുള്ളിൽ വിരമിക്കൽ ഫണ്ട് എന്ന ലക്ഷ്യം നേടാൻ റിട്ടയർമെന്റ് പ്ലാനിം​ഗിൽ ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട ചില ഘടകങ്ങളുണ്ട്. ഇവ ചുവടെ ചേർക്കാം.

റിട്ടയര്‍മെന്റ് പ്ലാനിംഗിലെ മൂന്ന് ഭാ​ഗങ്ങൾ

1. വിരമിക്കുന്ന കാലത്തെ ജീവിതത്തിനായി മാസത്തില്‍ എത്ര രൂപ ആവശ്യമായി വരും എന്ന് കണ്ടെത്തുകയാണ് ആദ്യം ചെയ്യേണ്ടത്.

2. ഇങ്ങനെ കണ്ടെത്തിയ തുക സമാഹരിക്കാനായി മാസത്തില്‍ എത്ര രൂപ നിക്ഷേപിക്കേണ്ടതുണ്ട്.

3. ഈ ലക്ഷ്യത്തിലേക്ക് എത്താൻ എവിടെ നിക്ഷേപിക്കണം എന്നിങ്ങനെയുള്ള ഘടകങ്ങൾ പ്രധാനപ്പെട്ടതാണ്. 

എത്ര രൂപ ആവശ്യം

ഇന്നത്തെ 50,000 രൂപ 20 വര്‍ഷത്തിന് അപ്പുറമുള്ള വിരമിക്കൽ കാലത്ത് എത്ര രൂപയായിരിക്കും എന്നാണ് ആദ്യം അറിയേണ്ടത്. 6 ശതമാനം പണപ്പെരുപ്പം കണക്കാക്കിയാല്‍ പ്രതിമാസം ഏകദേശം 1.6 ലക്ഷം രൂപ 20 വർഷത്തിനപ്പുറം ആവശ്യമായി വരും. വിരമിക്കലിന് ശേഷം നിലവിലുള്ള അതേ ജീവിതനിലവാരം നിലനിര്‍ത്താന്‍ ഏകദേശം 3.98 കോടി രൂപയുടെ സമ്പാദ്യം ആവശ്യമാണ്. 60-ാം വയസിൽ വിരമിക്കുന്നൊരാൾക്ക് 80 വയസുവരെ ജീവിക്കുന്നതിനുള്ള കണക്കാണിത്.

എത്ര രൂപ നിക്ഷേപിക്കണം

3.98 കോടി രൂപ അടുത്ത 20 വര്‍ഷം കൊണ്ട് കണ്ടെത്താന്‍ മാസത്തില്‍ നിക്ഷേിപിക്കേണ്ട് 38,000 രൂപയാണ്. 40 ശതമാനം ഡെബ്റ്റ് നിക്ഷേപത്തിലും 60 ശതമാനം ഇക്വിറ്റിയിലുമുള്ള അസറ്റ് അലോക്കേഷൻ ഉപയോ​ഗപ്പെടുത്തിയാൽ ഈ തുക മതിയാകും. അതോടൊപ്പം ഇക്വിറ്റിയിലെ എസ്‌ഐപി വര്‍ഷത്തില്‍ 5 ശതമാനം ഉയര്‍ത്തി കൊണ്ടുവരികയും വേണം.

മാസത്തില്‍ 15,000 രൂപ ഡെബ്റ്റിലും 23000 രൂപ ഇക്വിറ്റിയിലും നിക്ഷേപിച്ചാല്‍ റിട്ടേണ്‍ നോക്കാം. ഡെബ്റ്റില്‍ 8 ശതമാനം റിട്ടേണ്‍ ലഭിച്ചാല്‍ 88 ലക്ഷം രൂപയും ഇക്വിറ്റിയിൽ 12 ശതമാനം റിട്ടേണ്‍ പ്രതീക്ഷിക്കുമ്പോള്‍ 3.15 കോടി രൂപയും ലഭിക്കും. 

എവിടെ നിക്ഷേപിക്കും

നിക്ഷേപിക്കാനുള്ള ഫണ്ടുകള്‍ തിരഞ്ഞെടുക്കുക എന്നതാണ് അവസാന ഘട്ടം. ഡെബ്റ്റ് നിക്ഷേപത്തിന് പബ്ലിക്ക് പ്രൊവിഡന്റ് ഫണ്ട്, നാഷണൽ പെൻഷൻ സിസ്റ്റം, ഡെബ്റ്റ് ഹൈബ്രിഡ് ഫണ്ട് എന്നിവയില്‍ നിക്ഷേപിക്കാം. നിക്ഷേപത്തിന് ഏകദേശം 8 ശതമാനം റിട്ടേൺ പ്രതീക്ഷിക്കാം. ഇക്വിറ്റിയിലെ നിക്ഷേപം ലാര്‍ജ് കാപ്, മിഡ് കാപ് ഫണ്ടുകള്‍ എന്നിങ്ങനെ വിഭജിക്കണം.

ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട മറ്റു കാര്യങ്ങൾ

വിരമിക്കൽ കാലത്തെ അടിയന്തിര സാഹചര്യങ്ങളില്‍ അനാവശ്യ സാമ്പത്തിക പിരിമുറുക്കത്തില്‍ നിന്ന് ഒഴിവാകാനും ശ്രദ്ധിക്കേണ്ടതുണ്ട്. ഇതിനായി മതിയായ ആരോഗ്യ പരിരക്ഷയും ലൈഫ് കവറും ആവശ്യമുണ്ട്. കുറഞ്ഞത് 6 മാസത്തെ ചെലവ് മതിയാകുന്ന തുക അടിയന്തര ഫണ്ടായി കയ്യിലുണ്ടാകണം. ഇത് ബാങ്ക് സേവിം​ഗ്സ് അക്കൗണ്ട്, ലിക്വിഡ് ഫണ്ടുകൾ എന്നിവിടങ്ങളിൽ സൂക്ഷിക്കാം.