ഉയർന്ന പലിശ നിരക്ക് മുതൽ കടക്കെണി വരെ; വായ്പയ്ക്ക് പിന്നിലെ അറിയാപുറങ്ങൾ

കഴിഞ്ഞ കുറച്ച് വർഷങ്ങളായി രാജ്യത്തെ ഇടത്തരം വരുമാനക്കാർക്കിടയിലും ചെറിയ വേതനത്തിൽ ജോലി ചെയ്യുന്നവർക്കിടയിലും ഏറെ ജനപ്രീതി നേടിയ ഒന്നാണ് മൈക്രോ ഫിനാൻസ് സ്ഥാപനങ്ങൾ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്ന വായ്പകൾ. ബംഗ്ലദേശിലാണ് ഈ ആശയത്തിന്റെ തുടക്കമെങ്കിലും പടർന്ന് പന്തലിച്ചത് ഇന്ത്യയിലാണ്. ഏകദേശം ഇരുന്നൂറിലധികം ഇത്തരത്തിലുള്ള ബാങ്കിതര ചെറുകിട ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങൾ രാജ്യത്തുണ്ടെന്നാണ് കണക്കുകൾ വ്യക്തമാക്കുന്നത്. ബാങ്കുകളിൽ നേരിടുന്ന കാലതാമസവും മറ്റ് നിബന്ധനകളും മാനദണ്ഡങ്ങളും മൈക്രോ ഫിനാൻസ് വായ്പകളിലേക്ക് ആളുകളെ കൂടുതൽ അടുപ്പിക്കുന്നു.

വ്യക്തിഗത വായ്പകളിൽ ഏറ്റവും എളുപ്പത്തിൽ ലഭ്യമാക്കാവുന്നതുമായ വായ്പയാണിത്. അതുകൊണ്ട് തന്നെ ഈ സംവിധാനം പ്രയോജനപ്പെടുത്തുന്നവരുടെ എണ്ണം പ്രതിദിനം വർധിച്ചുക്കൊണ്ടിരിക്കുകയാണ്. പ്രത്യേകിച്ച് ഗ്രാമീണ മേഖലകളിൽ. മൈക്രോഫിനാൻസ് വായ്പയുമായി ബന്ധപ്പെട്ട അപകടസാധ്യതകളെയും വെല്ലുവിളികളും അറിയാതെയാണ് പലപ്പോഴും ആളുകൾ ഇതിലേക്ക് എത്തുന്നത്.

ഉയർന്ന പലിശ നിരക്ക് - പല മൈക്രോഫിനാൻസ് സ്ഥാപനങ്ങളും (എംഎഫ്ഐ) ഈടാക്കുന്ന ഉയർന്ന പലിശ നിരക്കാണ് ഒരു പ്രധാന പ്രശ്നം, ഇത് പരമ്പരാഗത ബാങ്ക് വായ്പകളേക്കാൾ വളരെ കൂടുതലായിരിക്കും. വായ്പ തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നതിനുള്ള ഉയർന്ന ചെലവ് കാരണം പല വായ്പക്കാരും തിരിച്ചടവ് മുടക്കുന്ന സാഹചര്യമുണ്ട്. ഇത് കുടിശ്ശിക വർധിക്കുന്നതും സാമ്പത്തിക സമ്മർദ്ദം വർധിപ്പിക്കുന്നതും പോലെയുള്ള വലിയ അപകടങ്ങളിലേക്ക് നയിക്കുന്നു. അതായത് കടക്കെണിയിലേക്ക് കൂപ്പുകുത്താം.

അമിതമായ കടബാധ്യത - മറ്റൊരു പ്രധാന ആശങ്കയാണ് അമിതമായ കടബാധ്യത. ഒന്നിലധികം മൈക്രോലോണുകളെടുക്കാൻ സാധിക്കുന്ന അവസ്ഥ, കടം വാങ്ങുന്നവരെ അവർക്ക് കൈകാര്യം ചെയ്യാൻ കഴിയുന്നതിനേക്കാൾ കൂടുതൽ കടം ഏറ്റെടുക്കാൻ പ്രേരിപ്പിക്കുന്നു. റിസർവ് ബാങ്ക് ഓഫ് ഇന്ത്യയുടെ റിപ്പോർട്ട് അനുസരിച്ച്, കഴിഞ്ഞ വർഷം കടം വാങ്ങുന്നവരുടെ എണ്ണം കുത്തനെ ഉയർന്നു. ഈ പ്രവണത ഉടനടി പരിഹരിച്ചില്ലെങ്കിൽ അപകടമാണെന്ന് സാമ്പത്തിക വിദഗ്ധർ മുന്നറിയിപ്പ് നൽകുന്നു.

സാമ്പത്തിക സാക്ഷരതയില്ലായ്മ - പല വായ്പക്കാർക്കും അവരുടെ വായ്പകളുടെ പലിശ നിരക്കുകളും തിരിച്ചടവ് ഷെഡ്യൂളുകളും ഉൾപ്പെടെയുള്ള നിബന്ധനകളും വ്യവസ്ഥകളും പൂർണ്ണമായി മനസ്സിലാകുന്നില്ല. ഇത് പലപ്പോഴും മോശം സാമ്പത്തിക തീരുമാനങ്ങൾക്കും വായ്പകൾ കൃത്യസമയത്ത് തിരിച്ചടയ്ക്കാനുള്ള കഴിവില്ലായ്മയ്ക്കും കാരണമാകുന്നു.

ഗ്രൂപ്പ് ലെൻഡിംഗ് മോഡൽ - എംഎഫ്ഐകൾ സാധാരണയായി ഉപയോഗിക്കുന്ന ഗ്രൂപ്പ് ലെൻഡിംഗ് മോഡലും സൂക്ഷ്മപരിശോധനയിലാണ്. ഈ സമ്പ്രദായത്തിൽ, കടം വാങ്ങുന്നവർ പരസ്പരം വായ്പകൾക്ക് ഉറപ്പ് നൽകുന്നതിന് ഗ്രൂപ്പുകൾ രൂപീകരിക്കുന്നു. ഇത് കടം കൊടുക്കുന്നവർക്കുള്ള അപകടസാധ്യത കുറയ്ക്കുമ്പോൾ, വായ്പയെടുക്കുന്നവർക്ക് സാമ്പത്തിക ബുദ്ധിമുട്ടുകൾ നേരിടുന്നുണ്ടെങ്കിൽപ്പോലും കൃത്യസമയത്ത് തിരിച്ചടയ്ക്കാൻ ഇത് സാമൂഹിക സമ്മർദ്ദം സൃഷ്ടിക്കുന്നു. ഇത് സാമൂഹിക പിരിമുറുക്കത്തിനും സാമുദായിക ബന്ധങ്ങൾ വഷളാക്കുന്നതിനും ഇടയാക്കും.