കുറഞ്ഞ പലിശയിൽ എവിടെ കിട്ടും വായ്പ? എസ്ബിഐയിൽ 12.8%, ഇവിടെ 1%; ഇതാ സർക്കാർ വഴി

വായ്പയ്ക്ക് ചെലവ് കൂടുന്ന കാലമാണ്. റിസർവ് ബാങ്ക് റിപ്പോ നിരക്ക് ഉയർത്തിയതോടെ ബാങ്കുകളിൽ വായ്പകളുടെ പലിശ നിരക്ക് കുത്തനെ ഉയരുന്നുണ്ട്. 6 മുതൽ 27 മാസ കാലയളവിലേക്ക് സ്റ്റേറ്റ് ബാങ്ക് ഓഫ് ഇന്ത്യ നൽകുന്ന വ്യക്തി​ഗത വായ്പയുടെ പലിശ നിരക്ക് 9.80 ശതമാനം മുതൽ 12.80 ശതമാനം വരെയാണ്.

ഐഡിബിഐ ബാങ്കിൽ 12 മാസം മുതൽ 60 മാസം വരെയുള്ള വായ്പകൾക്ക് 8.90 മുതൽ 14.00 ശതമാനം വരെയാണ് പലിശ. കത്തി നിൽക്കുന്ന പലിശ നിരക്കിന്റെ കാലത്തും 1 ശതമാനം പലിശ നിരക്കിൽ വായ്പ ലഭിച്ചാലോ. അത്തരമൊരു വഴിയാണ് ചുവടെ ചേർക്കുന്നത്. 

പബ്ലിക്ക് പ്രൊവിഡന്റ് ഫണ്ട്

നിക്ഷേപത്തിനൊപ്പം നികുതിയിളവുകളും ലഭിക്കുന്നതിനാലാണ് പലരും പബ്ലിക്ക് പ്രൊവിഡന്റ് ഫണ്ട് (പിപിഫ്) നിക്ഷേപം തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നത്. വർഷത്തിൽ 1.5 ലക്ഷം രൂപ വരെ പിപിഎഫ് അക്കൗണ്ടിൽ നിക്ഷേപിക്കാം. ചുരുങ്ങിയത് 500 രൂപയാണ് വർഷത്തിൽ നിക്ഷേപിക്കേണ്ടത്. 15 വർഷമാണ് പിപിഎഫ് നിക്ഷേപങ്ങളുടെ കാലാവധി. ആദായ നികുതി നിയമം സെക്ഷൻ 80സി പ്രകാരം പിപിഎഫ് നിക്ഷേപങ്ങൾക്ക് നികുതയിളവുണ്ട്. നിലവിൽ 7.1 ശതമാനമാണ് പലിശ. 

ഇതോടൊപ്പം അത്യാവശ്യ ഘട്ടങ്ങളിൽ പണം കണ്ടെത്താനുള്ള മാർഗമായും പിപിഎഫ് നിക്ഷേപങ്ങളെ കാണാം. നിക്ഷേപം ആരംഭിച്ച് 3മത്തെ സാമ്പത്തിക വർഷത്തിനും ആറാമത്തെ സാമ്പത്തിക വർഷത്തിനും ഇടയിൽ പിപിഎഫ് അക്കൗണ്ടിൽ നിന്ന് വായ്പ ലഭിക്കും. 1ശതമാനം പലിശ എന്നതാണ് ഇതിന്റെ നേട്ടം.

യോ​ഗ്യത

2022.23 വർഷത്തിൽ പിപിഎഫ് ആരംഭിച്ചൊരാൾക്ക് 2024-25 സാമ്പത്തിക വർഷം മുതൽ വായ്പയെടുക്കാം. ഹൃസ്വകാലത്തേക്കാണ് പിപിഎഫിൽ നിന്ന് വായ്പലഭിക്കുക. 36 മാസത്തിനുള്ളിൽ തുക തിരിച്ചടയ്ക്കണം. വായ്പ ലഭിക്കുന്നതിന് അക്കൗണ്ട് ഉടമ ഫോം ഡി സമർപ്പിക്കണം. അക്കൗണ്ട് നമ്പർ, വായ്പ തുക എന്നിവ വ്യക്തമാക്കി ഒപ്പിട്ട് പാസ് ബുക്കും ചേർത്ത് അക്കൗണ്ട് ഉള്ള ബാങ്കിലോ പോസ്റ്റ് ഓഫീസിലോ സമർപ്പിക്കണം. 

പലിശ

പിപിഎഫിലെ വായ്പയ്ക്ക് 1 ശതമാനം പലിശയാണ് ഈടാക്കുക. കാലാവധിയായ 36 മാസത്തേക്കാണ് ഈ നിരക്ക്‌. കാലാവധിക്ക് ഉള്ളിൽ വായ്പ തിരിച്ചടച്ചില്ലെങ്കിൽ 6 ശതമാനം പലിശ ഈടാക്കും. ഒരു സാമ്പത്തിക വർഷത്തിൽ ഒരു വായ്പ മാത്രമെ അനുവദിക്കുകയുള്ളൂ. ആദ്യത്തെ വായ്പ തിരിച്ചടച്ചതിന് ശേഷം മാത്രമെ രണ്ടാമതൊരു വായ്പ ലഭിക്കുകയുള്ളൂ.

പിപിഎഫ് അക്കൗണ്ടിലെ ആകെ നിക്ഷേപത്തിന്റെ 25 ശതമാനമാണ് വായ്പയെടുക്കാൻ അനുവദിക്കുക. വായ്പ തിരിച്ചടവ് കാലയളവിൽ വായ്പ തുക കുറച്ചിട്ടാണ് പിപിഎഫ് നിക്ഷേപങ്ങൾക്ക് പലിശ കണക്കാക്കുന്നത്.

ആക്ടീവ് അക്കൗണ്ട്

വായ്പയെടുക്കാൻ ആക്ടീവ് പിപിഎഫ് അക്കൗണ്ട് വേണം. വർഷത്തിൽ 500 രൂപയിൽ കുറയാത്ത നിക്ഷേപം നടത്താതിരുന്നാൽ അക്കൗണ്ട് പ്രവർത്തന രഹിതമാകും. ശേഷം അക്കൗണ്ടുള്ള ബാങ്കിലോ പോസ്റ്റ് ഓഫീസിലോ രേഖാമൂലം അപേക്ഷ നൽകി അക്കൗണ്ട് പുനരാരംഭിക്കാം. പ്രവർത്തന രഹിതമായിരിക്കുന്ന കാലത്ത് വർഷത്തിൽ 50 രൂപ പിഴ ഈടാക്കും. പ്രവർത്തന രഹിതമായ അക്കൗണ്ടിൽ നിന്ന് വായ്പ ലഭിക്കില്ലെന്ന കാര്യം ശ്രദ്ധിക്കണം.

വായ്പ എടുത്താൽ ദോഷമുണ്ടോ?

വായ്പ കാലയളവിൽ പലിശ കണക്കാക്കുന്നത് വായ്പ തുക കിഴിച്ചുള്ള പണത്തിനാണ്. ഇത്തരത്തിൽ വായ്പ എടുക്കുന്നത് വഴി പലിശയ്ക്ക് മുകളിൽ ലഭിക്കുന്ന ആദായ നികുതിയിളവ് നഷ്ടമാകും.

വളരെ ചെറിയ അളവിലുള്ള തുക മാത്രമെ വായ്പയായി ലഭിക്കുകയുള്ളൂ. നിലവിലെ പലിശ നിരക്ക് 7.1 ശതമാനമാണ്. ഇതുവെച്ച് വർഷത്തിൽ 1.5 ലക്ഷം നിക്ഷേപിച്ചൊരാൾക്ക് ആറാം സാമ്പത്തിക വർഷത്തിൽ ആകെ നിക്ഷേപം 8.7 ലക്ഷമാണ് ലഭിക്കുക. ഇതിന്റെ 25 ശതമാനമായ 2.1 ലക്ഷം രൂപയാണ് പരമാവധി ലഭിക്കുന്ന വായ്പ.