ഭവന വായ്പ നേരത്തെ അടച്ചു തീർക്കാൻ പ്ലാനുണ്ടോ? ഏതാണ് ഉചിതമായ സമയം; അറിയേണ്ട കാര്യങ്ങൾ

വീട് വാങ്ങുക എന്നത് ജീവിതത്തില്‍ സ്വപ്‌നമായി കൊണ്ടു നടക്കുന്നവരാകും ഭൂരിഭാഗവും. സ്വപ്‌ന സാക്ഷാത്കാരത്തിനൊപ്പം വീട് സാമ്പത്തികമായി ഒരുപാട് ചുമതലകള്‍ നല്‍കുന്നുണ്ട്. വായ്പ തിരിച്ചടവ് തന്നെയാണ് ഇതില്‍ പ്രധാനം. വായ്പ ഇഎംഐ അടച്ചു കൊണ്ടിരിക്കെ തന്നെ കുറച്ച് തുക മുന്‍കൂട്ടി അടച്ചു തീര്‍ക്കുന്നത് പലിശ ലാഭിക്കുന്നതിന് സഹായിക്കും. വായ്പ മുന്‍കൂട്ടി അടച്ചു തീര്‍ക്കുന്നത് സംബന്ധിച്ച് പൊതുവിലുണ്ടാകുന്ന സംശയങ്ങള്‍ക്കുള്ള മറുപടികള്‍ എന്തെല്ലാമാണെന്ന് നോക്കാം.

ഭവന വായ്പ തിരിച്ചടവ്

ഭവന വായ്പയുടെ പലിശ തുടക്കത്തില്‍ ഉയര്‍ന്ന് നില്‍ക്കുകയും കാലാവധിയിലേക്ക് എത്തുമ്പോള്‍ പലിശ ഭാരം കുറഞ്ഞു വരികയും ചെയ്യും. ഭവന വായ്പ മുന്‍കൂട്ടി അടയ്ക്കുമ്പോള്‍ വായപയുടെ മുതലിലേക്കാണ് (principal amount) കണക്കാക്കുന്നത്.തൊട്ടടുത്ത മാസം മുതലുള്ള ഇഎംഐ കണക്കാക്കുന്നത് ബാക്കി വരുന്ന വായ്പ തുകയ്ക്ക് അനുസരിച്ചാണ്. ഭവന വായ്പ മുന്‍കൂട്ടി അടച്ചാല്‍ പലിശ ഗണ്യമായി കുറയ്ക്കാന്‍ കഴിയും. മുതൽ വേ​ഗത്തിൽ അടച്ചു തീർക്കുകയും വായ്പ നേരത്തെ അവസാനിപ്പിക്കാനും സാധിക്കുന്നു. 

ശ്രദ്ധിക്കേണ്ടവ

ഫ്‌ളോട്ടിംഗ് റേറ്റ് വായ്പയെടുത്തൊരാള്‍ക്ക് പ്രീ പെയ്‌മെന്റിന് ചാര്‍ജുകളൊന്നും ഈടാക്കുന്നില്ല. എന്നാല്‍ ഫിക്‌സഡ് റേറ്റ് വായ്പ എടുക്കുന്നൊരാൾക്ക് മുന്‍കൂട്ടി അടയ്ക്കുന്നതിന് ചാർജുകളുണ്ടാകും. ഭവന വായ്പ മുന്‍കൂട്ടി തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നത് സാമ്പത്തിക സ്ഥിതി അനുസരിച്ചായിരിക്കണം. ബോണസായോ മറ്റു തരത്തിലോ അധിക വരുമാനം കയ്യിലെത്തുന്ന സാഹചര്യത്തില്‍ വായ്പ അടച്ചു തീര്‍ക്കാം. മുൻകൂട്ടി അടയ്ക്കുന്നതിനുള്ള തുക എവിടെ നിന്ന് ലഭിക്കുന്നു എന്നത് പ്രധാന കാര്യമാണ്. എമര്‍ജന്‍സി ഫണ്ടില്‍ നിന്ന് തുക പിന്‍വലിക്കുന്നത് ഗുണം ചെയ്യില്ല.

വലിയ തുക വായ്പയുള്ളൊരാള്‍ വലിയ തുക പലിശ നല്‍കുന്നുണ്ടെങ്കിൽ വായ്പ മുന്‍കൂട്ടി അടയ്ക്കുന്നതാണ് നല്ലത്. പലിശ ചെറിയ നിരക്കിലാണെങ്കില്‍ അടവ് തുടര്‍ന്ന് നികുതി ആനുകൂല്യങ്ങള്‍ നേടാം. വായ്പ പലിശയും മുതലിന്റെയും തിരിച്ചടവിന് നികുതി ആനുകൂല്യങ്ങളുണ്ട്. 

കാല്‍ക്കുലേറ്റര്‍

20 വര്‍ഷത്തേക്ക് 7.5 ശതമാനം പലിശ നിരക്കില്‍ 20 ലക്ഷത്തിന്റെ വായ്പ തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നൊരാളുടെ മാസ ഇഎംഐ 16,111 രൂപയാണ്. 20 വര്‍ഷം അടച്ചാല്‍ 38.7 ലക്ഷം രൂപ അടയ്‌ക്കേണ്ടി വരും. 18 ലക്ഷമാണ് പലിശയായി അടയ്‌ക്കേണടി വരുന്നത്.

ഇതുപോലെ 25 ലക്ഷത്തിന്റെ വായപ് 20 വര്‍ഷത്തേക്ക് അടയ്ക്കുന്നൊരാള്‍ 8 ശമാനം പലിശയില്‍ മാസം 20,911 രൂപ ഇഎംഐയായി അടയ്‌ക്കും. 12ാം മാസത്തില്‍ 5 ലക്ഷം രൂപ വായ്പയിലേക്ക് അടച്ചാൽ 12 ലക്ഷം രൂപയാണ് പലിശയായി നൽകേണ്ടി വരുന്നുള്ളൂ. 

ഗുണങ്ങളും ദോഷങ്ങളും

വായ്പ മുൻകൂട്ടി തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നൊരാൾക്ക് ലഭിക്കുന്ന ​ഗുണങ്ങളും ദോഷങ്ങളും എന്തെല്ലാമാണെന്ന് നോക്കാം. ബാധ്യതകള്‍ ഇല്ലാതാക്കി സമാധാനപരമായ വിരമിക്കല്‍ ജീവിതം തേടുന്നൊരാൾക്ക് വിരമിക്കൽ കാലത്തോട് അടുക്കുമ്പോൾ ഭവന വായ്പ മുന്‍കൂട്ടി അടയ്ക്കാം. നിക്ഷേപങ്ങളിൽ നിന്ന് ലഭിക്കുന്നതിനേക്കാൾ പലിശ വായ്പകളിൽ ഈടാക്കുമ്പോൾ നിക്ഷേപം പിൻവലിച്ച് വായ്പ അടച്ചു തീർക്കുന്നതിൽ ലാഭമുണ്ടെന്ന് കാണാം.

ഭവന വായ്പ മുന്‍കൂട്ടി അടയ്ക്കുന്നതിന് ദോഷങ്ങളുണ്ട്. ഭവന വായ്പ തിരിച്ചടവിന് പ്രതിവര്‍ഷം 2 ലക്ഷം രൂപ വരെ നികുതിയിളവ് ലഭിക്കും. 20%, 30% ഉയര്‍ന്ന ആദായ നികുതി ബ്രാക്കറ്റുകളിലാണെങ്കില്‍ പ്രതിവര്‍ഷം ഏകദേശം 40,000, 60,000 എന്നിങ്ങനെ നികുതി കുറയ്ക്കാന്‍ വായ്പ തിരിച്ചടവ് സ​ഹായിക്കും. ഭവന വായ്പ മുന്‍കൂട്ടി അടച്ചാല്‍ ഈ നികുതി ആനുകൂല്യങ്ങൾ നഷ്ടപ്പെടും.